בטור הבא נדבר על ביטוחי חיים ובריאות עם טיפים שהם לא פחות ממצילי חיים.
על מה נדבר?
- כיצד עובדת מערכת הבריאות בישראל?
- כיסוי התרופות שאינם בסל הבריאות
- פוליסת מחלות קשות
- ביטוח חיים
- ביטוח חיים בקרן פנסיה
- ביטוח בריאות – הביטוח להשקעות
חלק 1 – כיצד עובדת מערכת הבריאות בישראל?
בארץ ישנם למעשה 3 רבדים של ביטוחי בריאות:
- ביטוח בריאות ממלכתי – קופות חולים
- שב"ן – שירותי בריאות נוספים
- ביטוח פרטי
הרובד הראשון – קופות חולים
בביטוח זה זכאים כל תושבי המדינה והוא ביטוח חובה!
הביטוח כולל את כל הבסיס של שירותי הבריאות כמו ביקורי רופא שגרתיים, תרופות בסיסיות, לידות, טיפת חלב לילדים, טיפולי חירום וניתוחים בבתי חולים ציבוריים בארץ.
את התשלום על הביטוח אנחנו משלמים לביטוח הלאומי (שכיר דרך התלוש, עצמאי דרך התשלום החודשי לביטוח לאומי, סטודנט בתשלום ישיר לביטוח לאומי).
הרובד השני – שב"ן של קופות החולים
בתוך הרובד הזה יש בסיסי ומורחב כמו לדוגמא: כללית מושלם וכללית פלטינום – שניהם ביטוחי שב"ן אחד יותר מורחב השני.
ההצטרפות לביטוח השב"ן הוא על פי בחירת הלקוח, ורוב אזרחי המדינה אכן רוכשים את הכיסוי המשלים בקופה.
השב"ן כולל בדרך כלל: השתתפות בניתוחים פרטיים (רק בחלק מהמקרים ובמימון חלקי), ייעוץ פרטי עם רופאים מומחים, תרופות שאינן בסל, טיפולי שיניים, טיפולים פרא־רפואיים כמו פיזיותרפיה, דיאטנית, רפואה משלימה, ועוד.
אבל הביטוח הזה מוגבל מכמה סיבות: 1. אינו נותן החזר כספי מלא רק השתתפות חלקית. 2. הכיסוי מוגבל לרשת הרופאים של קופת החולים.
הרובד השלישי – ביטוח פרטי
הביטוח הזה כולל:
- ניתוחים פרטיים בארץ ובחו"ל אצל כל רופא שנבחר
- תרופות שאינן בסל הבריאות במאות אלפי שקלים, כולל ניסיוניות וייחודיות
- השתלות בארץ ובחו"ל
- טיפולים מיוחדים כמו פרוטונים, טיפולי סרטן מתקדמים
- שירותי רפואה מהירה, חוות דעת שנייה, בדיקות מתקדמות
- פיצוי כספי למקרה מחלה קשה או נכות (תלוי בפוליסה)
🏆 טיפ של שחר 🏆
ניתן לומר בביטחון שרוב מוחלט מבין הקוראים נמצאים ב- 2 הביטוחים הראשוניים, אבל בביטוח הזה הפרטי לפחות מחצית לא נמצאים למרות החשיבות הרבה שבו. וחבל.
בחלקים הבאים נדבר על את הפרטים של הביטוח הפרטי. נסביר ונפרט: איך לרכוש אותו? מה קריטי ומה פחות משמעותי? על מה כדאי לשים ברכישת ביטוח ?
אלו טיפים מצילי חיים!
חלק 2 – כיסוי התרופות שאינם בסל הבריאות 💊
במדינת ישראל ישנו סל תרופות ברשימה סגורה, ומתעדכן בכל שנה, וקופות החולים מחויבות לספק לכל חולה את התרופה במידה והיא נמצאת בסל הבריאות.
אך מה עושים במקרה והתרופה שאנו זקוקים לה אינה נמצאת בסל? לצערינו הדבר הזה קורה הרבה יותר ממה שאנחנו חושבים, וזה עלול לעורר מצוקה כספית אדירה. תרופות יכולות להגיע לעלות חודשית של עשרות וגם מאות אלפי שקלים, וכשאין גוף שמממן אותם החולה ומשפחתו נקלעים למבוי סתום.
בכל שנה 'ועדת סל הבריאות' דנה אילו תרופות להכניס לסל, כאשר תמיד ישנם חולים שמתאכזבים לראות שהתרופה שמתאימה להם נותרה בחוץ.
הסל בשנה הזאת (2025) כלל לדוגמה בשורות טובות בתחום הרפואה המונעת לחיסונים שונים, אך מצד השני הייתה ירידה בתקציב לתרופות לסרטן. גם תרופה לטיפול בהשמנה כגון וויגובי לא נכנסה לסל.
הפתרון הכי טוב שקיים היום (שאליו ניתן כמובן להצטרף רק לפני פרוץ המחלה) הוא שימוש בכיסוי התרופות בביטוח פרטי.
כיסוי התרופות הפרטי מממן גם תרופות בעלות של עשרות אלפי שקלים בחודש, ואצלי במשרד כבר טיפלו בלקוחות שחלו ונזקקו לתרופה שלא הייתה כלולה בסל.
אני לא יכול לתאר לכם את התחושה כאשר מבשרים ללקוח שהתרופה שהוא זקוק לה אושרה בידי חברת הביטוח – זה בשורה שמשנה חיים ומונעת מהמשפחה ליפול בבור כלכלי בתקופה המאתגרת של המחלה וההחלמה.
🏆 טיפ של שחר 🏆
לקופות החולים אסור משנת 2008 להציע תרופות מאריכות ומצילות חיים במסגרת תוכניות השב"ן.
מסיבה זאת 'כיסוי התרופות' הוא בין הדברים החשובים ביותר שאני אישית דואג שיהיה לכל לקוח שעובר אצלינו במשרד.
העלות של הכיסוי לא יקרה ובהחלט מתאימה לכל תקציב משפחתי, כחלק מתכנון פיננסי והגנה על חסכונותינו🛡️
חלק 3 – פוליסת מחלות קשות
היום נדבר על כיסוי חשוב שכדאי להכיר: פוליסת מחלות קשות.
פוליסה זו נותנת מענה חד פעמי – ואינו מופיע ברוב הפוליסות הפרטיות והקבוצתיות.
נתחיל במקרה שטופל אצלנו במשרד בחודש מאי האחרון (2025): לקוח כבן 50 עבר אירוע רפואי, ובגלל שרכש (לפני האירוע הרפואי) את פוליסת מחלות קשות קיבל מחברת הביטוח כחודש לאחר המקרה 300,000 ש"ח.
כיסוי מחלות קשות הוא פיצוי חד פעמי שניתן ללא קשר לקופת החולים והטיפול הרגיל במחלה, סכום הפיצוי נקבע מראש על ידי המבוטח ויכול להגיע גם לחצי מיליון שקלים כסכום חד פעמי.
למה זה כל כך חשוב?
ניקח מקרה של ילד חלילה שעובר אירוע רפואי ומאושפז בבית חולים, בדרך כלל המשמעות היא שההורים מפסיקים לעבוד. במקרה שכזה אין שום גורם שמממן את העדר ההכנסות של המשפחה!
קרן הפנסיה של ההורה תשלם אובדן כושר עבודה רק עם ההורה עצמו אינו בריא, אך לא במקרה שההורה מפסיק לעבוד מסיבה אחרת.
בדיוק לזה באה פוליסת מחלות קשות של הילד ונותנת לנו סכום כסף שמהווה עוגן משמעותי מאוד בפרנסה של המשפחה ונותן להורים להתרכז בדברים החשובים ולא לדאוג מהיעדר המשכורת.
🏆 טיפ של שחר 🏆
אל תוותרו על הכיסוי הזה, הוא חשוב ומשמעותי ובמקרים שנתקלנו אצלנו במשרד הוא פשוט משנה חיים של משפחה.
העלות מאוד זולה ויכולה להגיע לעשרות שקלים בודדים.
בדקו שהוא קיים לכם!
חלק 4 – ביטוח חיים
אחת השאלות הנפוצות שאני מקבל:
שחר, למה צריך ביטוח חיים רגיל כשיש לי כבר ביטוח חיים במשכנתא?
התשובה פשוטה: ביטוח חיים למשכנתא מבטח את הבנק בלבד ולא אתכם😞.
הבנק לא מעוניין להישאר עם חוב במקרה פטירה של לווה, ולכן מחייב אתכם לעשות ביטוח חיים בגובה המשכנתא, ובמקרה אסון הבנק יסגור את הלוואת המשכנתא בעזרת ביטוח החיים אבל המשפחה לא תקבל כסף🤨.
הסיבה העיקרית לשמה צריך ביטוח חיים היא בסופו של דבר הגנה על המשכיות המשפחה במקרה ואחד המפרנסים הלך לעולמו.
במשך השנים כל משפחה צוברת חסכונות, נדל"ן ועוד.
מטרת החסכונות היא לשימוש עתידי – חתונות לילדים, עזרה ברכישת בית וכדומה.
במקרה אסון חלילה אנשים מושכים את כל החסכונות עליהם עמלו כל השנים, או מוכרים את הנכסים שצברו למרות שהם יועדו בכלל למטרה אחרת😕.
כך שביטוח חיים הוא הדרך הכי טובה להגן על החסכונות וההשקעות שלכם – כך שישמשו אך ורק למטרה לשמה הם נחסכו💪.
יש אפשרות גם לביטוח חיים שמגיע בצורה חודשית, כלומר המשפחה מחליטה שבמקרה אסון היא מעוניינת לקבל 10,000 ש"ח לאורך 20 שנה ולא סכום חד פעמי גבוה.
מה העלות?
עלות ביטוח היא עלות סבירה שניתן להכניס כמעט לכל תקציב משפחתי.
וזאת ההשתדלות שלנו שבמקרה אסון המשפחה תהיה מוגנת, עם כמה שפחות דאגות כלכליות.
🏆 טיפ של שחר 🏆
יש כיסויים נוספים שהשימוש בהם יותר נפוץ ביום יום🗓️
כמו מימון לייעוץ רפואי פרטי ובדיקות פרטיות, כמו לדוגמא: MRI, בדיקות מעבדה, צילומי רנטגן, בדיקות היריון ועוד.
בסופו של דבר אלו אינם מקרי קטסטרופה, אבל בהחלט עוזרים בשגרה, והם נותנים הרבה מעבר למה שמקבלים בקופות החולים🏣
מצד שני יש פוליסות עם כיסוים לא חשובים ולא משמעותיים בחיים, בעוד שכיסוים הרבה יותר חשובים לא קיימים🤔
חשוב מאוד שתכירו את ביטוחי הבריאות שלכם, ותדעו על איזה כיסויים אתם משלמים💪
לקבלת הצעה לביטוח חיים דרך המשרד שלי מוזמנים להשאיר פרטים ונחזור אליכם בהקדם🙏🏻
חלק 5 – ביטוח חיים בקרן פנסיה
יש לי קרן פנסיה למה אני צריך ביטוח חיים?
את השאלה הזו אני מקבל די הרבה, ובגלל שזה כל כך חשוב נסיים עם זה את המדריך על ביטוח בריאות.
בואו נבין מהו הכיסוי הביטוחי שנקבל מקרן הפנסיה, וניקח דוגמא ממקרה שהיה לנו במשרד: לקוח שהרוויח כ- 10,000 ש"ח ברוטו הלך לעולמו.
טיפלנו בכיסוי הביטוחי של הפנסיה, והתוצאה:
- בת הזוג תקבל מהיום קצבה חודשית של 60% מהשכר לכל החיים
- הילדים יקבלו קצבה חודשית של 40% עד גיל 21.
יש לנו כאן 2 חסרונות:
- אין סכום חד פעמי אלא רק קצבה חודשית!
- אם הילד הקטן במשפחה כבר קרוב לגיל 21 – תוך מספר שנים המשפחה תישאר עם הקצבה של בת הזוג בלבד
ובדיוק לשם כך אנחנו צריכים ביטוח חיים.
ביטוח חיים לא מיועד להוצאות שוטפות שעבורם אכן יש את קרן הפנסיה.
ביטוח חיים הוא קרן חירום שבא לעזור בחתונות הילדים רכישת דירות לילדים וכדומה.
בסיפור שלנו לצערי (וזה קורה כמעט תמיד) בת הזוג הפחיתה את אחוז המשרה שלה בגלל הקושי והאבל, כך שההכנסה בבית התקטנה עוד יותר, והקצבה מקרן הפנסיה בוודאי לא מספיקה להוצאות המשפחתיות.
🏆טיפ של שחר🏆
שימו לב לנקודה חשובה:
אחוזי קצבת שארים בקרן פנסיה הם רק לגבר שהצטרף לקרן הפנסיה לראשונה לפני גיל 41.
גבר שמצטרף אחרי גיל זה, גם קצבת השארים שלו תפחת בהתאם, ולא תעמוד על 100% מהשכר.
כך שבמקרה כזה החשיבות של ביטוח החיים הפרטי גדולה עוד יותר 🙏🏻
רוצים לדעת עוד על פנסיה? מכאן מתחילים
תגובה אחת
Great article! I found your breakdown of the three layers of the Israeli healthcare system very clear and helpful, especially the part about private insurance covering non-list medications and critical illnesses.