קרן פנסיה אינה ביטוח חיים רגיל.

במקרה פטירה, היא משלמת קצבה חודשית לבת הזוג ולילדים, ולא סכום חד־פעמי.

הקצבה מחליפה חלק מהשכר, אך לרוב אינה מספיקה לכיסוי מלא של כל צרכי המשפחה.

הקצבה מחושבת לפי אחוז מהשכר, והיא יורדת עם הזמן.

כשהילדים מגיעים לגיל 21 הקצבה שלהם נפסקת, והמשפחה נשארת רק עם קצבה חלקית.

ולרוב זה לא מספיק להחזיק בית ומשפחה.

הרבה אנשים מתבלבלים בין ביטוח משכנתא לביטוח חיי.

אז הנה ההבדל:

ביטוח משכנתא נועד להגן על הבנק בלבד.

במקרה פטירה, החוב נמחק אך המשפחה לא מקבלת כסף למחיה.

ביטוח חיים פרטי מיועד לאפשר למשפחה להמשיך להתנהל בכבוד וברוגע.

המבט הנכון על ביטוח חיים הוא הגנה על המשפחה!

על רמת החיים ועל החסכונות שנצברו לאורך שנים.

זהו לא פסימיות ומחשבה רק על הצד השלילי, אלא לקיחת אחריות והבטחת עתיד בטוח!

אין גוף שמפצה על היעדר הכנסה כשבן משפחה חולה,

במיוחד במקרה של ילד.

הכסף שמתקבל מפוליסת מחלות קשות

הוא עוגן כלכלי שמאפשר להורים לעצור הכול

ולהיות במקום שבו הם באמת צריכים להיות.

מעבר לטיפול הרפואי, מחלה קשה גוררת פגיעה בהכנסות,

הוצאות נוספות ולחץ כלכלי כבד.

פוליסת מחלות קשות מעניקה סכום חד־פעמי (כפי גובה הפוליסה)

שמאפשר למשפחה להתמקד בהחלמה ולא בהתמודדות כלכלית יומיומית.

ביטוח בריאות פרטי מאפשר קבלת טיפול מהיר,

בחירת רופא מומחה וניתוחים פרטיים בארץ ובחו״ל.

במצבים רפואיים מורכבים,

ההבדל בין טיפול מיידי להמתנה ממושכת הוא לא נוחות, אלא עניין רפואי מציל חיים.

כאשר תרופה אינה נמצאת בסל הבריאות, האחריות הכספית נופלת על המטופל.

העלויות עלולות להגיע לעשרות אלפי שקלים בחודש, ללא פתרון ארוך טווח.

זו אחת הסיבות שביטוח תרופות פרטי אינו מותרות, אלא הגנה כלכלית חיונית.

שב״ן מרחיב את הכיסוי,

אבל חשוב להבין שגם הוא מוגבל.

ברוב המקרים מדובר בהשתתפות חלקית בלבד, ולא בכיסוי מלא.

בנוסף, השירות מוגבל לרופאים ומכונים שנמצאים בהסדר עם הקופה,

מה שמצמצם משמעותית את אפשרויות הבחירה.

קופת החולים נותנת מענה רפואי בסיסי וחשוב,

אך היא אינה פתרון למצבים מורכבים.

אין בה חופש בחירה של רופאים, זמני ההמתנה ארוכים, ותרופות רבות אינן כלולות בסל.

ולכן הקופות עצמן מציעים לנו את השב"ן – שירותי בריאות נוספים

הביטוח הבסיסי הוא הביטוח הממלכתי אותו מקבלים כל האזרחים דרך הקופות חולים.

הביטוח הבסיסי כולל את ביקור אצל רופאים, סל תרופות בסיסי במחיר מוזל ועוד.

על הביטוח הבסיסי אתם לא משלמים ישירות לקופות החולים.

אלא משלמים מס בריאות בתלושי השכר, ובתשלום לביטוח הלאומי.

רוב האנשים חושבים שיש להם כיסוי רפואי מלא, אך בפועל הם מסתמכים רק על קופת החולים.

הכיסוי הזה בסיסי בלבד, ולא כולל תרופות יקרות, רופאים פרטיים או טיפולים מתקדמים.

בסדרה הבאה נבין מה כלול ומה לא.

מה חשוב להוסיף ומה מיותר.

כשאתם נותנים לילדים דמי כיס או מתנות כספיות,

זה הזמן ללמד אותם באופן מוחשי על ערך הנתינה וצדקה.

• חנכו אותם להפריש חלק מהכסף שלהם לצדקה ולמעשרות.
• הסבירו להם איך הם יכולים גם לקנות מתנה לאח או לחבר.

כך הילדים ילמדו שכסף אמנם חשוב, אבל יש דברים חשובים יותר שאפשר לעשות איתו.

אחד ההרגלים הכלכליים הכי חשובים שאתם רוצים ללמד את הילדים שלכם הוא הרגל החיסכון.

הדרך הטובה ביותר לעשות את זה היא לקנות קופת חיסכון לילדים 🔒 ולהציב מטרה שאותה הם רוצים להשיג – משחק שהם חולמים עליו, אופניים או כל דבר אחר.

תחשבו יחד כמה זמן ייקח להם להגיע לסכום הרצוי ואפשר אפילו לעודד אותם:

אם הם יצליחו לחסוך בתוך זמן מסוים, אתם ההורים תשלימו להם את הסכום הנדרש.

כך תלמדו אותם להציב יעד כלכלי, לחסוך בעקביות ולהגיע למטרה!

כמובן, שילדים צריכים גם סיפוק מיידי!

כנראה שלא נכון להרגיל אותם לחסוך את כל דמי הכיס,

אבל כן חשוב ללמד אותם להפריש חלק מהכסף לחיסכון לטווח ארוך.

כשאני הולך לקניות בסופר, אני משתדל לקחת איתי ילד אחד ולהפוך את הקנייה לחוויית למידה.

מה אני עושה?

אני מראה לילד איך מנסים למכור לנו מבצעים שאנחנו בכלל לא צריכים,

מלמד אותו איך בוחרים מוצרים נכון,

מסביר לו למה קנייה שבועית לא פורסים לתשלומים באשראי, ומטמיע בו ערכים כלכליים חשובים.

כך מנצלים את ההזדמנות להסביר להם איך אתם מתנהלים כלכלית ולחנך אותם לצרכנות חכמה.

אולי כרגע זה לא נראה חשוב, אבל הילדים קולטים הכול, וזה ממש יעזור להם בהמשך החיים❗

אחד מהדרכים היעילות ללמד הוא דרך להראות לילדים שגם אבא ואמא מתנהלים כך.

ספרו להם שכשאתם מקבלים משכורת, אתם מחלקים את הכסף לשלושה חלקים:

1️⃣ הוצאות יומיומיות, 2️⃣ חיסכון להוצאות עתידיות, 3️⃣ השקעה לעתיד הכלכלי.

זאת דרך נהדרת לדבר עם הילדים על כסף כשהם עצמם מרגישים את המשמעות.

נותנים לילדים דמי חנוכה?

מצוין, זאת הזדמנות מצוינת ללמד אותם על התנהלות כלכלית.

אתם יכולים לשבת עם הילדים ולשמוע מהם מה הם מתכננים לעשות עם הכסף.

תופתעו לגלות שחלק מהילדים ירוצו מיד לחנות לקנות משהו 🎮 ⚽,

וחלק מהילדים יעדיפו לחסוך את הכסף כדי לקנות משהו משמעותי יותר בעתיד.

אתם תראו איך נוצר שיח מרתק בין הילדים, וכל אחד טוען שדרך ההתנהלות שלו נכונה יותר.

כאן המקום שלכם כהורים לנווט את השיח הזה ולהסביר להם על המשמעות של חיסכון!

ילדים לא אמורים חלילה לחוות לחץ כלכלי, ממש לא!

אבל הם כן צריכים להבין את המשמעות של כסף,

לדעת שכל דבר עולה כסף, ולהפנים איך מנהלים סדר עדיפויות כלכלי.

ועוד משהו, הדרך היא לא לשבת איתם ולהסביר להם מושגים בכלכלה…

אלא להעביר להם את הערכים הכלכליים בצורה נכונה. 💡

אני פוגש לא מעט זוגות שמתנהלים לא נכון עם כסף,

ומספרים לי שבבית שלהם כסף היה כמו בונקר, לא מדברים על זה.

אז הם אף פעם לא למדו מה זה כסף ואיך צריך להתנהל כלכלית,

ולכן הם מגיעים לחתונה עם אפס חינוך פיננסי, ולפעמים זה נגרר למצבים כלכליים לא פשוטים.

חנוכה בפתח והילדים כבר מתחילים לקבל דמי חנוכה מההורים הסבים והסבתות וכל המשפחה.

אם הילדים ילמדו להשתמש נכון עם הכסף הקטן עכשיו.

זה ירגיל אותם להתנהל נכון בחיים האמיתיים בעתיד.

אבל איך מדברים עם הילדים על כסף?

ממחר נתחיל בטיפ יומי על חינוך פיננסי לכבוד ימי החנוכה!

למי שיש חוב מול גופים ציבוריים כמו בנקים, ביטוח לאומי או חברת החשמל,

זו ההזדמנות לסגור את החוב בתנאים מקלים.

בסוף השנה, גופים אלו עשויים להציע "תספורות" משמעותיות לחייבים כדי לסיים את התיקים הפתוחים.

אם זה רלוונטי עבורכם או למישהו שאתם מכירים, עכשיו זה הזמן לפעול.

ההזדמנות הבאה תהיה רק בעוד שנה!

זקוקים להלוואה? הזמן הטוב ביותר לגשת לבנק ולבקש הלוואה הוא בימים האחרונים של השנה. 

הבנקים מנסים לעמוד ביעדים השנתיים,

ולכן מוכנים להציע תנאים נוחים יותר בתקופה זו.

כמובן, שהלוואה לוקחים רק אם חייבים, במיוחד בתנאי הריבית הגבוהים של היום. 

אך אם אתם זקוקים להלוואה, נצלו את ההזדמנות הנוכחית כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר.

עברו על טופס 101 שלכם וודאו שכל הפרטים מעודכנים.

לדוגמה, אם נולד לכם ילד במהלך השנה 🐣

או שעברתם דירה ליישוב עם הטבת מס, אל תפספסו את ההטבות המגיעות לכם.

כמו כן, אם עבדתם אצל יותר ממעסיק אחד השנה,

בצעו תיאום מס כדי שלא תשלמו יותר ממה שצריך.

עברו על תלוש השכר לפחות פעם בשנה כדי לוודא שכל ההפרשות הפנסיוניות והסוציאליות בוצעו כהלכה.

זה כולל פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות והפרשות פיצויים.

שכירים, לפני סוף שנת המס 📆 חשוב לוודא שקיבלתם את כל הזכויות המגיעות לכם לפי החוק.

אם התחלתם לעבוד אצל מעסיק חדש במהלך השנה,

וודאו שהמעסיק העביר כספים לקרן הפנסיה לפני סוף השנה,

כדי שתוכלו לקבל זיכוי ממס הכנסה עבור ההפרשות הללו.

רבים מהאנשים זכאים למענק עבודה מהמדינה,

כאשר ממוצע הזכאות עומד על כ-4,000 ש"ח. 🤩 

היכנסו לאתר רשות המיסים ובדקו אם אתם זכאים.

אם אתם זכאים, הגישו בקשה ותוכלו לקבל את המענק בפעולות באתר של 2 דקות.

ההטבה של פטור מס רווחי הון בקרן השתלמות מוגבלת לתקרה של 20,566 ₪

אם לא הפקדתם עד סופשנה, לא תוכלו להשלים את ההטבה של השנה, בשנה הבאה.

אם תפקידו כסף לקרן ההשתלמות עד סוף השנה, בעוד 6 שנים תוכלו למשוך את הכסף בלי מס.

לעומת זאת, אם תמתינו לתחילת השנה הבאה, תצטרכו להמתין שנה נוספת.

לכן, גם אם אין לכם אפשרות להפקיד את מלוא הסכום, עדיף להתחיל עם כמה מאות שקלים כדי ש-6 שנות ההמתנה יתחילו עכשיו.

עצמאים, זה הזמן לבדוק את האפשרות להפקדה לקרן השתלמות.

היתרונות של קרן השתלמות לעצמאים הם רבים:

💵 פטור ממס:
הפקדה שנתית של עד 4.5% מהרווח השנתי בעסק, עד תקרה של 13,203 ש"ח (נכון לשנת 2025) מוכר כהוצאה למס הכנסה.

💵 חיסכון סולידי:
קרן השתלמות היא חיסכון סולידי לטווח בינוני של 6 שנים ומעלה, כך שהכסף שהפקדתם יכול לייצר עבורכם תשואה.

💵 פטור ממס רווחי הון:
במשיכת הכספים לאחר 6 שנים ומעלה, הרווחים פטורים ממס רווחי הון בגובה 25%.

הימים האחרונים של השנה הם הזמן המושלם לעשות סדר ולהתכונן לשנה הפיננסית הבאה.

שנם כמה צעדים שכדאי לכל אחד לבצע, והם יכולים להיות שווים הרבה כסף!

יכול להיות שהמדינה חייבת לכם כסף 🥳 בגלל ששילמתם מס גבוה יותר ממה שהייתם צריכים או שמגיעים לכם זיכויים שלא מימשתם.

במקרה כזה, יש להגיש בקשה להחזר מס, אותה ניתן להגיש עד 6 שנים אחורה. זה אומר שעכשיו הזמן האחרון להגיש בקשה להחזר מס עבור שנת 2019.

החזר ממס ממוצע לשכירים הוא כ-8,000 ש"ח! 💰💰 לא חבל.

משך המשכנתא משפיע משמעותית על גובה ההחזר.

תקופה קצרה מקטינה ריבית כוללת אך מעלה את ההחזר החודשי, בעוד תקופה ארוכה עושה את ההפך.

האיזון הנכון תלוי במצב המשפחה ובעלות הדירה/משכנתא.

חשוב לבחור את משך הזמן שמתאימה לכם אישית.

כזה שתוכלו לעמוד בו לאורך שנים, גם בזמנים פחות חזקים.

בחירה נכונה של התקופה יוצרת מסלול שנשאר יציב ומתאים למהלך החיים.

החיים דינמיים: ילדים, הוצאות חינוך, שינויים בעבודה, תקופות של הרחבה ותקופות של צמצום.

משכנתא טובה היא כזו שמותאמת גם לעתיד, לא רק להווה.

כשמכניסים לתכנון תרחישים שונים, החיוביים והמאתגרים עושים החלטה שמחזיקה לאורך זמן.

המטרה היא לבנות יציבות שתשרת את המשפחה גם כאשר הדברים משתנים, לא רק כשהכול בשגרה.

הצעה זולה אינה בהכרח טובה.

ריבית נמוכה על מסלול לא מתאים יכולה לעלות ביוקר בהמשך.

לדוגמא אם הייתם לוקחים 'ריבית משתנה' בזול לפני כמה שנים, הייתם מקבלים קפיצה משמעותית בהחזר בגלל הזינוק בריבית בשנים האחרונות.

לעומת זאת, אם לקחתם ריבית יותר יקרה אבל 'קבועה', הייתם מרוויחים המון, אחרי הקפיצה המשמעותית של הריבית בשנים האחרונות.

לכן, חשוב להתייעץ עם אנשי מקצוע שיודעים איך לבנות תמהיל חכם ומשתלם.

24משכנתא אינה מוצר שנחתם ונשכח.

השוק משתנה ללא הרף, ולפעמים הריביות משתנות והמחזור לשווה במיוחד.

תבדקו אחת לכמה שנים אם שווה לכם לקצר את התקופה או לשפר תמהיל ולשנות מסלולי משכנתא.

בקיצור: את המשכנתא צריך לנהל 'אקטיבי', ולא 'פאסיבי'.

חבל לתת לו לישון 30 שנה.

לצד ההסתכלות על העמידה בתשלומים לאורך תקופת המשכנתא.

חשוב להסתכל על מכלול ההוצאות:

ביטוחי משכנתא, תחזוקה שוטפת, תשלומי ועד בית, ארנונה, עלויות מעבר ותנודות בהכנסה.

כשלוקחים בחשבון את התזרים המלא מבינים אם ההחזר באמת מתאים או שהוא רק נראה כזה על הנייר.

לפני שנכנסים למשכנתא רצוי לבנות בסיס כלכלי שמעניק יציבות.

למעשה, מדובר בכרית ביטחון שתאפשר לעמוד בהחזר גם בתקופות מאתגרות.

לפני שאתם לוקחים משכנתא תוודאו שיש לכם מרווח נשימה, ושתוכלו לעמוד בהחזר לכל תקופת המשכנתא.

במשכנתא יש יתרון גדול בפיזור בין מסלולים שונים.

כל מסלול מגיב אחרת לשינויי ריבית או מדד, והפיצול מקטין את הסיכון.

מסלול קבוע נותן עוגן, משתנה מוסיף גמישות, וצמוד מאפשר תנועה בהתאם לשוק.

המטרה אינה לנבא את העתיד, אלא לבנות תמהיל שמחזיק לאורך זמן גם בעונות טובות וגם בפחות טובות.

הפיזור מאפשר לייצר יציבות שמבוססת על איזון, לא על הימור.

רבים מתחילים מהדירה שהם רוצים, ורק אחר כך בודקים אם המשכנתא מתאימה…

בפועל צריך לעשות את ההפך: מגדירים את מסגרת היכולת הכלכלית, ורק אחר כך בוחרים דירה.

וזה אומר דבר ראשון לבקש מהבנק אישור עקרוני למשכנתא,

ולחשוב על החזר החודשי ריאלי, גם במקרה של ירידה בהכנסה או עלייה בהוצאות.

החוכמה היא להשאיר מרווח נשימה בחשבון, כך שהמשכנתא לא תייצר לחץ.

משכנתא היא החלטה לשנים קדימה, כהיום משכנתא קלאסית היא ל-30 שנה!

ולכן היא מחייבת הסתכלות מערכתית ולא נקודתית.

לפני כל צעד בודקים לא רק כמה מרוויחים היום, אלא מה צפוי להשתנות בהמשך:

יציבות תעסוקתית, כיווני צמיחה, פוטנציאל להכנסות נוספות או להפך הוצאות נוספות.

בנוסף, חשוב להבין כיצד שינוי בריביות עלול להשפיע על ההחזר בהמשך.

מי שמסתכל רחוק נהנה מהסתכלות נכונה וחוסך טעויות יקרות.

1. הקפידו לתעד את כל הצ'קים שאתם נותנים בספח שליד.

2. הקפידו לרשום הכול במפורט כולל מטרת ההוצאה.

3. תכתבו תזכורת ביומן על תאריכי הצ'קים, כדי להתארגן מראש עם ההוצאות.

שמרו על הפנקס במקום בטוח:

גם אם לא חתמתם על הצ'קים הפקידו לשמור היטב על הפנקס שלא ייגנב.

במקרה גניבה של פנקס או של צ'ק:

יידעו מיידית את הבנק שלכם כדי שלא יכבדו את הצ'קים האלה.

גם כשאתם צריכים לשלם בצ'קים תיזהרו מהדבר הבא:

אל תתנו צ'קים שלכם חתומים ופתוחים.

זאת הסכנה הכי גדולה כי אפשר לכתוב כל סכום שרוצים!

ויהיה לכם קשה עד בלתי אפשרי להכחיש.

יש כאלה שנותנים צ'קים בלי תאריך וזה ממש לא מומלץ,

כי כך יהיה אפשר להפקיד את הצ'ק גם אחרי כמה שנים

ופתאום תופתעו לגלות הוצאה שלא לקחתם בחשבון.

שימו לב: אם כתבתם תאריך יוכל מקבל הצ'ק להפקיד אותו עד שישה חודשים.

הקפידו לרשום את שם המוטב בצ'ק,

ואחרי שם המוטב הוסיפו את המילה 'בלבד' –

כדי שלא יוכלו להעביר הלאה את הצ'ק.

בדברים כמו שכירות דירה וכדומה, לפעמים אין ברירה אלא להשתמש עם צ'קים.

וגם אז חשוב להקפיד על הכללים!

היום נדבר על הכלל הראשון: הגבלת סחירות

הזמינו מראש פנקס עם סימון 'למוטב בלבד' וקרוס.

אם קיבלתם פנקס בלי הסימונים האלה ✍️כתבו אותם ידנית על כל צ'ק.

אם תתנו צ'קים בלי הגבלת סחירות יהיה אפשר להעביר את הצ'קים שלכם לאנשים אחרים.

בצ'קים חשוב מאוד להקפיד על שימוש נכון.

בחוסר שימת לב אפשר להעביר את הצ'קים הלאה או חלילה לגנוב צ'ק.

ושוב, הפתרון לכל זה: אל תשתמשו לצ'קים רק כשאין לכם ברירה.

אם חוזר לכם צ'ק זה נרשם באדום ב- BDI.

וזה אומר שאתם מסומנים כלקוחות שלא עומדים בתשלומים.

וכל הלוואה או משכנתא שתרצו לקחת מהבנק יעלה לכם בריביות מטורפות, ואף בסירוב מהבנק.

אם חזרו לכם 10 צ'קים בשנה החשבון כבר הופך להיות מוגבל, זוה מאוד לא נעים.

לאחרונה ראיתי שאנשים עדיין משתמשים עם צ'קים באופן קבוע לצריכה היומיומית

לשימוש קבוע בצ'קים יש כמה חסרונות משמעותיים:

נתחיל עם הראשון – בצ'קים אין לנו את היכולת לעקוב אחרי ההוצאות.

אפשר להפקיד צ'ק עד חצי שנה מהתאריך שלו.

וזה אומר שהצ'ק יכול להפתיע אתכם מתי שהוא רוצה – גם ביום שהחשבון שלכם ריק.

1. ⭐ עקבו Follow אחרי החנות שאתם רוכשים ממנה, לפעמים יש עוד הנחות לעוקבים

2. ✅ בדקו את כמות הביקורות החיוביות ודירוג המוכר כדי לוודא שהמוכר אמין והמוצר איכותי

3. 💯 העדיפו לקנות מוצרים שיש להם לפחות 100 רכישות עם דירוג של 4.5 כוכבים לפחות 🌟

4.  📦 אלי-אקספרס פתחו מחסנים בישראל והמשלוח מגיע מהר – סננו בחיפוש "ship from" ולסמן "Israel"

בקניות ברשת שימו לב לטיפים הבאים לקניה נכונה וזולה יותר באלי-אקספרס:

1. 📌 בקרו קודם בדף המבצעים של האתר בו מרוכזים כל המבצעים הקיימים

2. 🔍 השתמשו בשורת החיפוש כדי לחפש מוצר מסוים שאתם רוצים לקנות

3. 📱 עדיף להשתמש באפליקציה ולא באתר – באפליקציה יש יותר מבצעים

מחר אפרסם לכם עוד 4 טיפים לקנייה ברשת – עקבו אחריי!

הרבה פעמים אנחנו מוצאים את עצמנו מתרגשים ממבצע מצוין

וקונים ממוצר מסוים כמות ענקית 🛒🛒🛒 "שיהיה בבית".

אבל "מלאי מגדיר שימוש" וזה אומר שככל שיהיה לנו מלאי גדול יותר בבית, כך נשתמש יותר.

אם היה מבצע על עוגיות בסופר 🍪 וקנינו 10 אריזות, נצרוך יותר ממה שאנחנו צריכים…

מבצעים זה מעולה,

כי כך אנחנו קונים את אותו מוצר במחיר זול,

אבל אל תתנו למבצעים לבלבל אתכם ולגרום לכם לקנות דברים שלא תכננתם.

ההנחה הכי גדולה? לא לקנות את מה שלא צריך!

אז פשוט הכינו רשימה והיצמדו אליה עד הסוף!

אנחנו הישראלים מאוד אוהבים לקנות במבצעים. 🏃🏃

מבצעים זה מעולה, אבל בלי לשים לב הם עלולים להכניס אותנו לסחרור.

לקראת נובמבר – חודש המבצעים הגדול בעולם!

אפרסם לכם כאן סדרת טיפים על קניה חכמה!

יהיה מעניין!

קשה להטמיע תקציב בהתנהלות כלכלית שוטפת.

אחת השיטות היעילות היא 'שיטת המעטפות'. 📩

אחרי קביעת התקציב החודשי,

מושכים כסף מזומן מהבנק לפי התקציב שקבעתם, ומכניסים למעטפות עבור כל החודש.

ניתן להפריד למעטפות נפרדות כמו: קניות בסופר, בילויים, קוסמטיקה, אוכל בחוץ, וכדומה.

השיטה הזו מסדרת את הראש, אחרי מספר חודשים של שימוש,

אחר כך תוכלו לחזור להתנהל כרגיל בלי מעטפות וללא חריגות מהתקציב.

מעבר לרבע שעה החודשית,

השקיעו שעתיים בשנה, עדיף לקראת סוף דצמבר,

כדי לעבור על החלטות כלכליות מהשנה החולפת ולמטב את התקציב שלכם.

השקיעו שעתיים בסוף השנה כדי לבדוק מה אפשר להוזיל ולהיכן ניתן לחסוך.

מה שנקרא: זמן שווה כסף!

קבעו זמן קרוב לתאריך תחילת החודש שלכם,

שבו אתם יושבים רבע שעה בלבד כדי לעבור על החודש הקודם ולתכנן את החודש הבא.

הרבע שעה הזו תחסוך לכם המון כסף 🤩, מביטול חיובים שאינכם מכירים או טעויות בחיובים.

בהתחלה זו נראית משימה מעצבנת, אך היא תהפוך לאחת המשימות החשובות שלכם בחודש.

כדי לנהל תקציב משפחתי בצורה מסודרת ולעקוב אחרי ההוצאות וההכנסות,

כדאי לקבוע יום אחד קבוע בחודש שבו מתחיל החודש הפיננסי שלכם.

לא משנה מה היום שתבחרו, העיקר שיהיה לכם יום קבוע.

קביעת יום קבוע בחודש עוזרת לעקוב אחרי ההוצאות ולהבין את תמונת המצב הכלכלית שלכם.

זה גם עוזר לתכנן את החודש הקרוב ולשמור על הפלוס בחשבון.

יש אנשים שחושבים שמכיוון שקל לקחת הלוואות היום,

עדיף פשוט לקחת הלוואה במקום לחסוך מראש.

התשובה לכך פשוטה:
אם תחסכו מראש להוצאות חג הפסח או הוצאה בלתי מתוכננת, אתם תראו כמה זה משתלם יותר מאשר לשלם יקר על הלוואה.

יש פעמים שבאמת צריך לקחת הלוואה, אבל כדאי לתכנן אותה בצורה מסודרת כדי לא לשלם ביוקר.

ההוצאות השנתיות הקבועות כמו פורים ופסח מגיעות כל שנה בדיוק בזמן,

החופש הגדול 🏖️ תמיד באותו תאריך, וגם רכישת ביגוד קיץ 🛍️ אינה הפתעה.

בתקציב המשפחתי יש להוסיף סעיף שמיועד לכיסוי ההוצאות השנתיות.

אם יש לכם הכנסות שנתיות גדולות 💰, כמו פרויקטים שנתיים, תוכלו לייעד אותן לכיסוי ההוצאות השנתיות.

אם אין הכנסות שנתיות מיוחדות, הדרך הטובה היא להפריש בכל חודש סכום לקופה השנתית שתשמש לכיסוי ההוצאות ברוגע.

כל משפחה מתמודדת מדי פעם עם הוצאות לא צפויות,
שנראה כאילו 'נפלו' עלינו פתאום, כמו תיקון רכב, פיצוץ בצנרת, או רכישת מקרר חדש.

ההוצאות האלה אינן ממש 'לא צפויות'; אנו יודעים שהן יבואו, רק לא יודעים מתי בדיוק.

כדאי להפריש כל חודש כמה מאות שקלים ל'קופת בלת"מ' –
קופה ייעודית עבור הוצאות לא מתוכננות, כך שלא כל הוצאה תוציא אתכם מאיזון כלכלי. 

את קופת הבלת"מ לא משאירים בעו"ש.
ניתן למשוך את הכסף במזומן ולהחזיקו בבית, להפקיד בפר"י או לשים בקרן כספית.

העיקר הוא שהכסף הזה לא יתערבב עם הכסף שמיועד להוצאות השוטפות.

במהלך החיים, משפחות רבות נקלעות למצב חירום כלכלי,

אם זה בעקבות פיטורין של אחד מבני הזוג, מלחמה, או מצב רפואי מורכב.

מצבים כאלה עלולים להכניס משפחה לתסבוכת כלכלית שקשה לצאת ממנה.

מומלץ להקים 'קרן חירום כלכלית' שמכילה בין 3-6 חודשי מחיה, בה תיעזרו אם תיקלעו חלילה למצב חירום.

את קרן החירום מומלץ להשקיע במקום שהכסף לא יאבד מערכו, אך תהיה זמינה למשיכה מיידית וללא סיכון גבוה.

האפשרות הטובה ביותר היא קרן כספית, שמניבה תשואה ממוצעת כמו ריבית בנק ישראל.

אם יש לכם משמעת עצמית, לפעמים כדאי לשקול לקחת הלוואה כדי לכסות את המינוס.

בהלוואה תוכלו לקבל ריבית טובה יותר וגם בכל חודש ההלוואה קטנה יותר.

במינוס, תשלמו הרבה יותר ריביות וקשה יותר לצמצם אותו.

זה גם ייתן לכם רוח גבית לצאת מהחובות ולהתחיל בהתנהלות נכונה.

מתלבטים אם מתאים לכם? תתייעצו עם איש מקצוע – בהצלחה!

בואו נתחיל עם השאלה הפשוטה: "מה הבעיה במינוס?"

הבעיה של 'לחיות על המינוס' היא בכך שאין לכם תקציב מסודר,

אתם מוצאים את עצמכם מידי פעם נאלצים לקחת הלוואה יקרה כדי לכסות את המינוס,

ושוב אחרי כמה חודשים חוזרים לתחתית מסגרת האשראי.

אך הבעיה הגדולה באמת היא שהריבית על המינוס גבוהה במיוחד.

ממוצע הריבית על המינוס הוא יותר מ-10%!!!, גבוה בהרבה מהריבית הממוצעת על הלוואות.

 מינוס בבנק הוא בדרך כלל טעות שעושים פעם אחת,

לפעמים בגלל הוצאה לא מתוכננת או חוסר שימת לב, ואז פשוט לא יוצאים ממנו…

המחזוריות החודשית עובדת כך שהמשכורת נכנסת,

היתרה בחשבון עולה, ואז מגיעות ההוצאות ומחזירות את החשבון לעומק המינוס.

בימים הקרובים אפרסם כאן טיפים חכמים ליציאה מהמינוס – אל תפספסו!

כולנו יודעים מה המשמעות של בילויים עם הילדים והמשפחה: גלידות, אטרקציות והוצאות, הוצאות, הוצאות.

זה טוב, וזה מעולה לבלות אבל אפשר לשלם פחות: בדקו בכרטיסי אשראי ומועדון, אם אתם זכאים להטבות.

בתקופות החופש והחגים המתנ"סים בערים השונות מוכרים כרטיסים למופעים, לבריכות ולטיולים במחירים מוזלים – תבדקו ותנצלו.

ני משתמש באפליקציית "פיד" שמרכזת את כל ההנחות וההטבות של הכרטיסים, כך שאני יודע בדיוק איזה כרטיס לשלוף.

שבוע שעבר אחד העוקבים כתב לי "שחר הבורסה יורדת כבר שבוע מה עושים?"

עניתי לו: בורסה היא השקעה שאסור לבדוק כל יום!

הקב"ה הוכיח את זה ביומיים האחרונים. הבורסה טסה כמו שלא טסה שנים.

עם עליות מרשימות ביום חמישי, ועוד יותר טוב ביום ראשון השבוע.

זה מוכיח לנו שוב ושוב:

לא ניתן לדעת מתי הזמן הנכון להיכנס או לצאת.

שוק ההון זה מקום להיות בו. לעצום עיניים בירידות ולחגוג בעליות!

ינוס בבנק הוא גם חוב, ולא סתם חוב, הוא החוב עם הריבית הכי יקרה, ואין לו תשלומים חודשיים ככה שהוא אף פעם לא נגמר.

אחת הסיבות לחובות ומינוס הוא: שימוש בצ'קים.

הרבה פעמים אנשים שוכחים שהם נתנו צ'ק או שמקבל הצ'ק מפקיד אותו באיחור, ואתם מופתעים לגלות צ'ק שהופקד מבלי שהתכוננתם.

אל תשתמשו בצ'קים, אלא במקומות שבהם אין ברירה אחרת כמו תשלומי שכירות.

הרבה משפחות קונות המון אוכל בחוץ 🍕 בימים הלחוצים של ערב החג.

זה לגיטימי בהתחשב בעומס של שבת חג שבת חג, וההכנות הגדולות לקראת החגים.

אפשר לראות בזה גם הוצאה בשביל חוויה לילדים.

אבל רק שימו לב: המחירים עלו והפער בין אוכל משביע בבית לאוכל משביע בחנות עצום!

קנו בחוץ אבל עם איזון ותבונה.

אם אתם אנשים שמתפתים בקלות,

כדאי לכם לשקול לעבור לקניות אונליין באינטרנט.

גם לחלק מרשתות השיווק יש היום אתרי אינטרנט שיש בהם את אותם מחירים כמו בסניפים.

באינטרנט אתם פחות נתונים לפיתויים ואתם גם רואים בכל רגע נתון בכמה כסף הקניה שלכם עומדת.

כך קל יותר להיצמד לרשימת הקניות. 

כשאתם קונים באותו סופר באופן קבוע,

אתם יכולים להכין הרשימה לפי המסלול שלכם בין מדפי הסופר.

כך תחסכו זמן מיותר וגם כסף.

וכשאתם מגיעים לקופה ונתקלים במלא מבצעים ומוצרים שאתם לא צריכים.

שימו לב: בדיוק בשביל זה מוצרי הקופה מיועדים –

להגדיל את הקניה שלכם במוצרים שאתם לא באמת צריכים.

לא קונים את הקניה השבועית בתשלומים באשראי.

אין בזה שום היגיון, כי אתם הרי עורכים קניה כל שבוע.

גם אם תפרסו את הקניה ל-3 תשלומים, וגם חודש הבא תפרסו ל-3 תשלומים,

מה יהיה בעוד שלושה חודשים?

ואחרי שאתם משלמים תבדקו חשבוניות.

לפעמים קורים טעויות של עשרות ואפילו מאות שקלים.

קבעו לעצמכם כלל: לא עוזבים את הסופר לפני שעוברים על הקבלה!

תסתכלו על המדפים התחתונים והעליונים.

חפשו את המותגים הקטנים שלפעמים זולים הרבה יותר מהמותגים המובילים.

חבל לשלם על מותג מפורסם כשאתם יכולים ליהנות מאותו מוצר בפחות כסף.

לחלק מרשתות השיווק יש מותג פרטי זול משמעותית מהמותגים הרגילים.

הרבה פעמים מדובר בחיסכון של עשרות אחוזים בשביל אותו מוצר ממש.

מבצעים זה טוב,

רק בתנאי שמדובר במבצע שטוב עבורכם.

אל תקנו מוצרים שאתם לא צריכים רק בגלל שהם במבצע.

אריזות גדולות גם לא תמיד משתלם.

לפעמים זה מגדיל את הצריכה שלכם בבית,

ולפעמים חלק עלול להיזרק לפח מחוסר שימוש.

קנו רק מה שאתם צריכים ולא מעבר.

אצלי בבית יש רשימת קניות על המקרר, ✏️

שבה רושמים בכל פעם שעומד להיגמר מוצר מסוים כללי,

שלא קונים אותו באופן קבוע כל שבוע.

כך אנחנו יודעים מה צריך להוסיף לקניה השבועית

מעבר למוצרים הקבועים שאנחנו קונים כל שבוע. 🥒🍅🍞

אל תלכו לקניה כשאתם רעבים!

מחקרים מוכיחים שכשאנשים רעבים עורכים קניות הם קונים הרבה יותר ממה שצריך.

והולכים לבד בלי הילדים!

מחקרים מוכיחים שכשעורכים קניות עם ילדים אתם פחות מרוכזים וקונים יותר.

לפני היציאות לקניות, ערכו רשימת קניות מסודרת.

כך תדעו בדיוק מה אתם צריכים לקנות.

ולא תיסחפו למבצעין ומוצרים שהרשתות דוחפות לנו לעגלה.

לא יחסרו לכם מוצרים וגם לא תקנו דברים מיותרים!

מומלץ לערוך את הקניה השבועית ביום קבוע כל שבוע,

כך תוכלו לדעת מראש מה צריך שיהיה בבית עד הקניה הבאה

ואף פעם לא יחסרו מצרכים חיוניים בבית.

כשאתם עומדים לבחור את הסופר הקבוע בו תערכו את הקניות,

מומלץ להשוות מחירים  על סל ממוצע בין רשתות השיווק באזורכם.

👈 אפשר להשוות מחירים פעם אחת באתר 'פרייסז' או באתר 'זאפ-מרקט'

וכך תוכלו לדעת איזה מהסופרים בסביבתכם הוא המשתלם ביותר עבורכם.

בכל בית יש את הקניין המשתלם ביותר.

לפעמים זה אחד מההורים,

ולפעמים זה אחד הילדים הבוגרים שנמצא עם הרשימה.

בחרו את הקניין המשתלם ביותר, וכדאי שהוא יהיה הקניין הקבוע.

כך הוא ידע לזהות מבצעים או עליית מחירים ולקנות בצורה חכמה.

בדקו פעם אחת איפה הסופר הכי משתלם בקרבת הבית

תעדיפו לעשות שם את הקניה באופן קבוע.

כשאתם קונים בסופר מסוים באופן קבוע, אתם מכירים את הסופר.

יודעים איפה נמצא כל מוצר ומה המחיר האמיתי שלו.

כך חוסכים זמן וכסף.

קניה שבועית מרוכזת חוסכת זמן וגם כסף,

כי אתם לא צריכים לעשות 'השלמות' במהלך השבוע.

כל כניסה לסופר עולה לנו זמן וכסף, ובקניה שבועית אתם חוסכים את זה.

חבר שלי עבד כמאבטח ושבר את הראש איך לפרוץ החוצה, יום אחד ייעץ לו מאן דהוא: "אתה טוב בערבית תתחיל לתת שיעורים פרטים".

הוא פתח קבוצת וואטסאפ של לימוד מילה בערבית, כל יום היה שולח מילה אחת בערבית, לאט לאט הוא פתח קבוצה ייעודית לרופאים, קבוצה לרוקחים, לאחיות.

זה התגלגל לקורסים באינטרנט של ערבית מדוברת, והיום יש לו בית ספר של קורסים לערבית.

כל זה מרעיון קטן וחשיבה גדולה💪🏻

תפתחו גוגל ותתעניינו בתחומים נוספים, הרבה פעמים תמצאו דברים שאפשר להרוויח מהם הרבה כסף.

מצאתם מקצוע שמוצא חן בעיניכם לכו ללמוד אותו, אבל כאן יש "אבל" גדול.

לימודים עולים המון כסף וזמן, והכרתי מקרוב אנשים שבזבזו כסף וזמן לשווא – עבדתי תקופה ארוכה כמרצה למקצועות כלכלים, 98% מהסטודנטים משלמים את הסכום לקורס ואח"כ מבינים שזה לא בשבילם…

תבדקו את השוק לפני שאתם הולכים ללמוד – יש הרבה עבודות שיש בהם הבטחות לכסף אבל בפועל אחרי הלימודים אנשים מבינים שזה לא כזה קל להיות עצמאי ולהרויח כסף טוב כמו בפרסומות…

כמו כן בדקו אם אתם באמת מתאימים לעבוד בזה, יש היום יועצי תעסוקה מטעם משרד העבודה, והם יכוונו אותך ללא עלות.

המדינה חייבת לאזרחים מיליארדי שקלים, ולרבים מאיתנו מגיע כסף חזרה מהמדינה.

יש היום אפשרות לבדוק זכאות להחזרי מס באונליין, בקלות וביעילות.

אבל קודם כל חשוב להבין, הזכאות להחזר מס הוא רק למי שמשלם מס הכנסה.

אם אתם לא משלמים אין לכם מה לבדוק, אתם לא זכאים.

יש המון אפשרויות להחזרי מס, וזה יכול להביא לכם צ'ק מכובד ממס ההכנסה.

כל אדם צריך לבדוק מהם הכישורים החבויים שלו – הכישורים שיוכל לפרוץ איתם ולעשות יותר כסף.

לדוגמא: אני מאוד רוצה לדעת אידיש, ויש לי במקרה שכן שיודע אידיש ויכול ללמד אותי – יש לו חתיכת מקצוע ביד! 

שמעתי על כל כך הרבה רעיונות יצירתיים בשנים האחרונות כמו שליחת סיפור לפני השינה לילדים למנויים, כתיבת גלויה אישית בנושאים מסוימים לילדים, לימוד כלי נגינה וכו'.

תבדקו אם השכר תואם לכישורים שלכם,

למשל אם קולגות שלכם מרוויחים יותר – אין סיבה שלא לשוחח עם הבוס על העלאת השכר.

אם בחברה שלכם מרוויחים פחות תבדקו אפשרות לעבור למקום אחר –

אבל תשקלו טוב את היתרונות והחסרונות לפני. 

לאחר שיש לכם תמונה מלאה של הכנסות והוצאות, טפלו בפער.

אם משפחה יודעת שהפער הוא כ-4000 ש"ח בשנה – צריך לראות איך אפשר לגשר עליו.

לדוגמא: אם משלמים יותר מידי הלוואות בחודש שווה לשקול פריסה של ההלוואות מחדש, או לחסוך בתשלומים בקניות בסופר או לקנות פחות ארוחות צהרים בחוץ.

זכרו, ברגע שנדע את הבעיה נוכל למצא את הפתרון!

חשבו כמה ההכנסה השנתית שלכם –

משכורות, קצבאות, מענקים, תשלומים מארה"ב, מתנות של ההורים וכו'.

סכמו את סך כל ההכנסות השנתיות וחלקו ל-12.

לדוגמא אם אתם מקבלים בונוס שנתי או משכורת 13 אל תחשבנו את זה כהכנסה חד פעמית לאותו חודש. אלא חלקו את את זה בשווה ל- 12 החודשים.

אחרי שזיהינו את ההוצאות שלנו, נכפיל את הטור של ההוצאות ב-12 חודשי השנה.

לאחר מכן נסו לעשות הערכה של עלויות החופש הגדול, עלויות חגי תשרי, פסח וכו' והוסיפו אותם לסכום שקיבלתם.

נסו לתת הערכה מדויקת ככל האפשר. לאחר מכן חלקו ב-12 שוב.

זה התקציב החודשי שלכם שכולל כבר בתוכו הוצאות חריגות כמו החופשות והחגים.

נסו לשחזר את ההוצאות שלכם בשלושה חודשים האחרונים, לצורך זה תעברו על חשבון הבנק ועל כרטיס האשראי.

נסו לאמץ את הזיכרון אם היו דברים חריגים נוספים.

ככל שתדייקו בחישוב ההוצאות ככה תגיעו לתוצאות טובות יותר.

שימו לב הוצאות מתחלקות ל-2 :
א. הוצאות קבועות – כמו למשל שכר דירה או משכנתא, מזון, מעונות, ביטוחים, ארנונה וכו'.
ב. הוצאות משתנות – מסיבה בגן, בית קפה, ביגוד, יציאה לחופשה וכו'.