לכסף יש מחיר, בדיוק כמו לכל דבר אחר.
ולכן המחיר לכסף (כל הלוואה או אשראי) עולה לנו ב'ריבית'.
אבל איך נקבע גובה המחיר – הריבית?
הריבית מורכבת מ-2 דברים עיקריים:
1. עלות גיוס הכסף: כמה עולה לבנק לגייס את ההלוואה שלך📊
2. שיקולי אשראי: איזה לווה אתה? כמה כסף הבנק יצטרך להשאיר בצד כבטחון.
עלות גיוס כסף:
הכסף שהבנק מלווה לך מגיע מפקדונות, אג"ח, או דרך שוק ההון והבנק משלם ריביות למקורות המימון שלו.
מה שאומר שהבנק הוא מתווך: לוקח כסף של אחרים משלם להם ריבית, ומלווה לאחרים במשכנתא ובהלוואות.
לכן מה שקובע את עלות הריבית שלך הוא: עלות גיוס הכסף של הבנק.
עלות הגיוס נקבע לפי תשואות האג"ח של מדינת ישראל, כמה ריביות המדינה משלמת על הלוואות.
ולכן, אם ניקח הלוואה ל-10 שנים, הבנק ישער את תשואות האג"ח לעשר שנים הקרובות, ועל זה הוא יוסיף את הרווח שלו.
שיקולי אשראי
הבנק בודק מה רמת היכולת שלך להחזיר את ההלוואה, וכמה כסף על פי החוק יצטרך להשאיר בפיקדון כנגדה.
הדבר הזה תלוי בכמה גורמים:
1. מה אחוז המימון מערך הדירה? ככל שאחוז המימון נמוך כך הבנק צריך פחות פיקדונות כנגד ההלוואה
2. מה היסטוריית האשראי שלך – BDI? האם החשבון שלך עם התנהלות תקינה בעבר
3. מה רמת ההכנסה והיציבות הכלכלית? גם זה תורם משמעותית לדירוג האשראי שלך
