אחד הדברים שהכי מכבידים בתחום הפיננסי הוא מצב של חובות 💰
החובות לא רק מעיקים על המצב הכלכלי אלא משפיעים על השלווה היומיומית ועל תחושת הביטחון הכללית.
השנים האחרונות של הריבית הגבוהה והמלחמה הארוכה לא היטיבו עם משפחות שבקושי סוגרות את החודש, וישראלים רבים הצטרפו למעגל גלגולי החובות.
חובות זה משהו שלא נעים לדבר עליו, אבל אם לא מטפלים בזה בזמן, החובות עלולים להעמיק עוד ועוד, עד למערבולת כלכלית אימתנית שקשה לצאת ממנה ⏰
אם אתם נמצאים בחובות, חשוב שתדעו שאתם לא לבד.
לפי נתונים רשמיים כמעט 2.5 מיליון משפחות בישראל נמצאות במינוס באופן קבוע, ובשנת 2024 החובות של משקי הבית בישראל גדל ב-7%! 🤯
למרבה הצער, עוד לא נמצא הקוסם שיגיד 'הוקוס פוקוס' וכל החובות ייעלמו.
יציאה מחובות יכולה להיות תהליך ארוך אבל בסופו של דבר בסייעתא דשמיא ופעולות נכונות, אתם יכולים לצאת מהחובות ולאפשר לעצמכם מרווח נשימה כלכלי.
בדיוק לכן כתבתי לכם סדרת שלבים מעשיים ליציאה מהחובות. בהצלחה!
🏆 טיפ של שחר 🏆
לפני שנצלול לפרטים, חשוב לציין את המובן מאליו: מינוס בבנק הוא גם חוב, ולא סתם חוב, הוא החוב עם הריבית הכי יקרה, ואין לו תשלומים חודשיים ככה שהוא אף פעם לא נגמר.
אחת הסיבות לחובות ומינוס הוא: שימוש בצ'קים.
הרבה פעמים אנשים שוכחים שהם נתנו צ'ק או שמקבל הצ'ק מפקיד אותו באיחור, ואתם מופתעים לגלות צ'ק שהופקד מבלי שהתכוננתם.
אל תשתמשו בצ'קים, אלא במקומות שבהם אין ברירה אחרת כמו תשלומי שכירות.
אם יש לכם מינוס בבנק, כדאי לכם לפעול בצורה נחרצת כדי לסגור את המינוס, גם במחיר של לקיחת הלוואה בריבית נמוכה יותר שמיועדת לסגור את המינוס.
שלב ראשון – לכתוב הכול בצורה מסודרת ✍️
קחו דף ועט או פתחו קובץ אקסל והתחילו לרשום את כל החובות שיש לכם.
תעברו על חשבונות בנק, כרטיסי אשראי, חובות לחברים או קרובי משפחה, חובות למס הכנסה או ביטוח לאומי, גובה המינוס בחשבון הבנק.
על כל הלוואה תכתבו את הנתונים הבאים:
- תאריך החזר חודשי
- גובה ריבית
- יתרת חוב
- מספר תשלומים שנשארו
אם יש לכם 'הלוואות עומדות' שאין לכם מועד תשלום חודשי תכתבו שמדובר בהלוואה עומדת, ומה תאריך הפירעון שלה.
אל תפספסו שום חוב – המפתח ליציאה מהחובות הוא סדר👌
🏆 טיפ של שחר 🏆
בהזדמנות זו כשאתם יושבים על החובות כדאי לכם לבדוק האם בכרטיסי האשראי שלכם בחרתם באפשרות של 'חיוב חודשי קבוע'.
חיוב חודשי קבוע הוא טעות חמורה⚠️
כי היתרה מעבר לסכום שבחרתם הופכת למעשה להלוואה עם ריבית יקרה במיוחד, ויכולה להצטבר לסכומים גבוהים מאוד בלי שתשימו לב.
אז אם יש לכם חיוב חודשי קבוע בכרטיס האשראי – תבטלו את זה כמה שיותר מוקדם.
שלב שני – קביעת סדר עדיפות
אחרי שיש לכם רשימה מסודרת של כל החובות, תעברו לשלב השני ביציאה מהחובות: קביעת סדר עדיפות – איזה חוב עדיף לסגור קודם
מה באמת עדיף? אני ממליץ לקבוע לפי הדירוג הבא:
א. הכי דחוף 🆘 – חובות שיגרמו לסיבוכים
קודם כל תרצו לסגור חובות שעלולות לגרור עיקולים וסיבוכים כמו חובות לעיריה, חשמל ומים, מס הכנסה וביטוח לאומי.
ב. הכי קל 💥 – הלוואות שאוטוטו מסתיימות
הלוואות שיתרת התשלומים נמוכה, זה יפנה לכם סכום חודשי, וההקלה תדרבן אתכם להמשיך הלאה עם כל הכוח.
ג. הכי מציק 🚨 – ההלוואות עם ההחזרים החודשיים הגבוהים
הלוואות הכי מציקות, אלה שההחזר החודשי שלהם הוא הגבוה ביותר, ולא מאפשרות לכם מרווח נשימה כלכלי.
ד. הכי חשוב 🔔 – הלוואות יקרות במיוחד
אחרונות בדירוג הן ההלוואות עם הריביות היקרות שגורמות לכם לשלם ביוקר לטווח ארוך.
🏆 טיפ של שחר 🏆
כשתדרגו את ההלוואות והחובות שלכם בסדר הזה, יהיה לכם קל יותר להבין את תמונת המצב המלאה, ולקבוע סדר פעולות הגיוני שאתם יכולים לעמוד בו.
רק אחר כך תוכלו לעבור לשלב הביצוע: סידור חובות ופריסה מחדש, בצורה שקל לעמוד בתשלומים מבלי להיכנס למשבר כלכלי.
שלב שלישי – סידור חובות
בשלב הזה תצטרכו לבדוק את האפשרויות שעומדות בפניכם כדי להתחיל לסגור את החובות הכי דחופים, ולפרוס מחדש את ההלוואות היקרות כדי שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים.
♻️ מיחזור הלוואות
במקרים רבים אנשים לא יודעים שהם יכולים לקבל הלוואות בפריסה רחבה ובריבית טובה יותר ממקורות שונים.
יש מגוון אפשרויות של הלוואות נוחות לעובדי מדינה, עובדי הוראה, חברי מועדונים שונים (חבר, אשמורת, יחד בשבילך וכדומה) או לחברי בנקים שונים.
החלפת הלוואה להלוואה נוחה יותר יכולה להקל משמעותית על התזרים החודשי, ולעזור לכם לסגור חובות דחופים שעלולים לגרור סיבוכים.
🔗 איחוד הלוואות
במקרים אחרים כדאי לבחון את האפשרות של איחוד כמה הלוואות להלוואה אחת גדולה.
לפעמים אפשר לקבל הלוואה גדולה מהבנק או מחברת הלוואות חברתית, ולפעמים גם לאחד את כל ההלוואות לתוך המשכנתא, כדי להקטין משמעותית את ההחזר החודשי ולמנוע עיקולים.
