בכל שנה, במשך שבעה ימים, אנחנו עוזבים את הבית הקבוע שלנו, הבית שהשקענו בו, ריהטנו וטיפחנו ועוברים לגור במבנה ארעי. במקום קירות בטון וחלונות אטומים יש דפנות וסכך. במקום בית שמגן עלינו מפגעי מזג האוויר, אנחנו אוכלים ושותים בסוכה שמתחממת בשמש, נרטבת בגשם מתנדֿנדת ברוח. 

והציווי? "תשבו כעין תדורו" להתייחס אל הסוכה במשך שבעה ימים כאילו היא הבית הקבוע שלנו.

איך אפשר להרגיש יציבות וקבע בתוך מבנה שכולו עראי? בשביל זה צריך לעשות סוויץ' מחשבתי ולהגדיר מטרה. ברגע שאנחנו יודעים שזו התכלית שלנו בשבוע הקרוב, לשבת בסוכה. הסוכה היא לא "תחליף" לבית, אלא המרכז שסביבו אנחנו מתנהלים במשך כל החג.

אני עוסק בכלכלה, תכנון משכנתאות ובשוק ההון קרוב לשני עשורים, ובמהלך השנים ליוויתי אלפי משפחות בדרך לחופש כלכלי. אחד הדברים שלמדתי מהמפגש עם כל כך הרבה משפחות זה שביטחון כלכלי מתחיל ביכולת שלנו להבין מה באמת חשוב, לבנות תוכנית נכונה ולהרגיש יציבות גם כשנמצאים בתנאים של עראי.

פגשתי הרבה מאוד זוגות שהצליחו לייצר הכנסה יפה ומשכורת גבוהה, והרגישו שהם מסודרים. הם קנו בית, לקחו משכנתא עם החזר חודשי שמתאים להכנסות שלהם ואפילו שמו כסף כל חודש בצד. אבל כיוון שלא הייתה להם תוכנית מוגדרת ומטרות ברורות, הם התנהלו בתחושת חסר מתמדת. ובאמת, ברגע שהגיעו החיים עצמם: הילדים גדלו, הגיעו שמחות, הוצאות בלתי צפויות או ימי משבר, פתאום התברר שמשכורת טובה לבדה לא מייצרת ביטחון כלכלי.

לעומתם, פגשתי לא מעט משפחות שחיות מהכנסה צנועה בהרבה, ללא עזרה מההורים, והם באים אלי כי הם רוצים לראות איך יוכלו להתקדם לדירה משלהם, וכמה משכנתא הם יכולים לקחת. תנאי הפתיחה שלהם לא משהו אבל כשאנחנו יושבים יחד ומסתכלים על התמונה כולה, אנחנו אני מראה להם שאפשר להגיע לביטחון אמיתי ברגע שבונים תוכנית סדורה עם עוגנים כלכליים חזקים.

אני מאמין שהבסיס של תכנון פיננסי הוא המשכנתא שלנו. מכיר לא מעט זוגות שקנו בית ולקחו משכנתא פשוט כי "זה מה שהבנק אישר", בלי לבדוק אם היא באמת מתאימה לצרכים ולסגנון החיים שלהם. לחלק מהזוגות יש משכנתא גבוהה ממש, עם החזר חודשי שחונק את התקציב שלהם, ולא נשארה להם אפשרות להשאיר כסף בצד לחיסכון או אפילו לחופשה קטנה. אחרים לקחו משכנתא שנראית "קלילה", עם החזר חודשי נמוןך, אבל שילמו עליה ביוקר בריביות לאורך השנים.
הרבה משפחות לא יודעות שיש אפשרות למחזר את המשכנתא או חלקים ממנה כששההכנסות והצרכים משתנים, ולהתאים אותה למצב הנוכחי.
בשנה החולפת חסכנו אלפי שקלים ללקוחות שפנו למשרד בבקשה למיחזור משכנתא.

ואי אפשר בלי האושפיזין

בחג הסוכות אנחנו מזמינים אושפיזין לסוכה. שמתי לב שגם בחיים הכלכליים שלנו אנחנו מזמינים כל הזמן "אורחים", שהם בעצם כל מיני הרגלים שלא תמיד אנחנו עוצרים לבדוק מי הם ומה הם עושים אצלנו.

יש אורחים שאנחנו דווקא רוצים שיישארו. ידע פיננסי, תכנון נכון, חיסכון קבוע, השקעות לטווח ארוך וקבלת החלטות שקולה. הם אורחים שיכולים להישאר איתנו שנים ולשנות את המצב הכלכלי שלנו.

אבל יש אורחים שכדאי לחשוב פעמיים לפני שמכניסים.  בשנים האחרונות ראינו המון טעויות שקרו בגלל "טרנדים". אנשים שנכנסו לעסקאות נדל"ן מורכבות או יקרות מדי שלא באמת יכלו לעמוד בהן, רק כי סמכו על חלום לא מציאותי או הבטחות באוויר. השקעה שמישהו סיפר לנו עליה כי "כולם עושים עליה כסף", הלוואה יקרה שלקחנו בשביל משהו שלא באמת היינו צריכים, או החלטה פיננסית שקיבלנו רק כי פחדנו להישאר מאחור. הדברים האלה יכולים להיראות קטנים ברגע שבו אנחנו מקבלים את ההחלטה, אבל לאורך זמן הם עלולים לעלות לנו הרבה מאוד כסף.

אחד הדברים שאני רואה שוב ושוב אצל משפחות הוא שהבעיה בדרך כלל לא נוצרה בגלל הוצאה גדולה שנאלצו להתמודד איתה, דווקא ההרגלים הקטנים שמצטברים לאורך השנים  וחוסר מעקב תקופתי (כמו למשל בדיקת כדאיות מחזור למשכנתא מדי כמה שנים). הם אלה שעושים את ההבדל. כמה אנחנו חוסכים בכל חודש, כמה אנחנו מוציאים, כמה כסף אנחנו משאירים נזיל, איפה אנחנו משקיעים והאם אנחנו באמת יודעים למה הכסף שלנו נמצא שם.
זה נכון גם לרמת החיים שלנו, ברגע שהתרגלנו לצרוך מוצר מסוים יהיה מאוד קשה לוותר עליו.

לכן, לפני שאנחנו מכניסים עוד "אורח" למערכת הכלכלית שלנו, כדאי לשאול את עצמנו שאלה פשוטה: "האם הוא מקרב אותי למטרה שלי או מרחיק אותי ממנה?

ספיישל: ארבעת המינים בתיק ההשקעות המשפחתי

איך בונים תיק השקעות? אפשר ללמוד הרבה מארבעת המינים, שילוב של אפיקי השקעות שונים מביאים יחד את התיק המהודר ביותר

האתרוג

יש בו גם טעם וגם ריח, יכול להזכיר לנו את הנכסים שנמצאים בליבה של התיק, נכסים שיש להם ערך בפני עצמם ויכולים גם לייצר תשואה לאורך זמן. אלה יכולים להיות נכסים מניבים או השקעות לטווח הארוך שנותנים לנו יציבות 

הלולב

שיש בו טעם אבל אין בו ריח, מזכיר לי את החלק בתיק שנועד לצמוח. השקעות בשוק ההון, ובמיוחד במניות, יכולות לייצר לאורך שנים תשואה משמעותית, אבל הן גם מגיעות עם תנודתיות וסיכון. אני תמיד מעדיף לשלב מעט סקטורים כאלו שמאפשרים לתיק להביא תשואות פינומינליות בלי לסכן את הכסף שלי

ההדס

שיש בו ריח אבל אין בו טעם, מזכיר את הסקטורים "היבשים" כמו מדדי התשתיות שמביאים תשואה טובה אבל לא יכפילו את התיק שלי במאות אחוזים. אני תמיד משלב גם מדדים כאלו כדי לשמור על עוגן יציב בתיק ההשקעות

הערבה

אין בה לא טעם ולא ריח, ובכל זאת היא חלק מארבעת המינים. לי היא מזכירה שגם כשיש ירידות, הם חלק מהתמונה הגדולה וכל מה שצריך זה לעצום עיניים כי בסוף השילוב הנכון של התיק יוכיח את עצמו ויתן שקט כלכלי

בעיני תיק השקעות נכון מחזיק בתוכו כמה עוגנים: כסף נזיל למקרים בלתי צפויים, חיסכון והשקעות לטווח ארוך (7 שנים ומעלה) וכח נפשי לעצום עיניים כשיש ירידות כדי להרוויח בגדול בטווח הרחוק.

תיק כזה הוא ההבדל בין להרוויח כסף לבין לבנות עושר

להרוויח כסף מאפשר לנו לחיות טוב היום. לבנות עושר פירושו לדעת לקחת חלק מהכסף שאנחנו מרוויחים ולבנות ממנו קרן שתעבוד בשבילנו גם מחר.