קרן הפנסיה היא למעשה מוצר החיסכון הגדול ביותר והחיוני ביותר שיהיה לכם בכל ימי חייכם💰.
בכל חודש אחוז מהשכר שלכם מופקד לקרן, וזה הכסף שהולך לממן לכם את החיים אחרי גיל הפרישה – עם זה תשלמו שכירות או משכנתא, וכמובן לחם וחלב וכל מה שתצטרכו כדי לחיות.
אבל קרן פנסיה היא הרבה מעבר לזה – בקרן יש גם ביטוחים שנותנים מענה במקרה של אובדן כושר עבודה. ולכן חשוב מאוד להבין את כל הפרטים מדמי הניהול ועד לרפורמות חדשות שמשנות את קרנות הפנסיה.
במדריך הבא תקבלו את כל מה שאתם צריכים לדעת על קרן פנסיה.
הנושאים שנדבר עליהם:
- מה אתם צריכים לעשות עכשיו?
- דמי הניהול
- מסלולי השקעה
- ביטוחים בקרן פנסיה
- עזיבת עבודה
- קרן פנסיה לעצמאים
חלק 1 – מה אתם צריכים לעשות עכשיו?🛑
לפני שנתחיל לצלול לפרטים, תעצרו רגע ותוודאו שיש לכם קרן פנסיה.
זכרו: חובה על המעסיק שלכם להפקיד לפנסיה, וגם אם אתם רוצים אתם לא יכולים לוותר עליו.
אם המעסיק לא מפקיד לכם, תבקשו את זה עכשיו. תדרשו גם הפקדה רטרואקטיבית על כל החודשים שעבדתם. זה הכסף שלכם – ואתם יכולים לתבוע אותו על כך!
למה זה קריטי 'עכשיו'?
יש ערך רב לחסוך מגיל כמה שיותר צעיר, משום שככל שהחיסכון מושקע יותר זמן, אנחנו נהנים יותר מאפקט ריבית דריבית. המשמעות של ריבית דריבית היא שהתשואה שהרווחנו בשנה הראשונה חוזרת לקרן וממשיכה להיות מושקעת ולייצר לנו תשואה נוספת!
לא סתם איינשטיין טען שריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. 📊
מסיבה זאת יש חשיבות גבוהה מאוד להתחיל לחסוך בגיל צעיר, וכמובן לא למשוך את הכספים ללא סיבה⛔.
רוצים לראות בעיניים? לחצו כאן למחשבון ריבית דריבית
🏆 טיפ של שחר 🏆
דבר ראשון בדקו בתלוש השכר – אם יש לכם פנסיה, זה מצוין בתלוש.
בדקו את שם החברה אליה המעסיק מפקיד, וכנסו לאתר של החברה לראות שההפקדות משולמות באופן תקין.
חלק 2 – דמי הניהול 💰
דמי הניהול שלנו הם העמלה שאנחנו משלמים לחברה שמנהלת עבורנו את כספי הפנסיה.
התשלום מתבצע מתוך החיסכון הקיים ולא בהוראת תשלום נפרדת – ולכן לא מרגישים את העלות של דמי הניהול, ומאותה סיבה קשה לנו לעקוב אחרי העלויות.
דמי הניהול מתחלקים לשניים:
- דמי ניהול מצבירה – אחוז מתוך מה שחסכנו, כלומר ככל שהשנים עוברות והצבירה גדלה, הסכום הזה גדל.
- דמי ניהול מהפקדה – אחוז קבוע שנגזר מגובה ההפקדה שנכנסת מדי חודש לקרן
אם ניקח כדוג' שני חברים עם אותה רמת שכר שחוסכים יחד לפנסיה עד גיל הפרישה, בהנחה וכל הפרמטרים שלהם זהים לחלוטין, עדיין יכול להיות פער של מאות ואף אלפי שקלים בקצבה החודשית שיקבלו בגיל פרישה – רק בגלל הבדלים בעלויות דמי הניהול 😨
איך אני יודע מה דמי הניהול שלי והאם הם טובים? 🤔
תיכנסו לאיזור האישי שלכם באתר החברה שמנהלת את הפנסיה ובדקו מה דמי הניהול שלכם, ומה דמי הניהול הממוצעים בחברות אחרות ובמסלולים אחרים.
כמו כן קרן הפנסיה שולחת לכם בכל רבעון בדואר דו"ח עם פירוט, וכן דו"ח מסכם פעם בשנה – בו מפורט עלות דמי הניהול שלכם.
🏆 טיפ של שחר 🏆
חשוב לדעת – למעסיק שלכם אין כל קשר לדמי הניהול שיש לכם בפנסיה.
אין לו שום מחויבות לדאוג לתנאים של הפנסיה, מלבד עצם חובתו להפקיד.
כלומר האחריות לבדוק את הנושא ולדאוג שלא תשלמו כספים מיותרים – היא עליכם בלבד!
חלק 3 – מסלולי השקעה📊
נתחיל בסיפור:
2 חברים בעלי שכר זהה – 10,000 ש"ח, עם דמי ניהול זהים, חוסכים כל אחד בקרן פנסיה מגיל 24 ועד גיל 67.
נתוני ההשוואה ביניהם זהים לחלוטין מלבד פער אחד: קרן פנסיה אחת עם תשואה ממוצעת של 5% בשנה, והשנייה עם ממוצע של 7% בשנה.
בגיל הפרישה יהיה ביניהם פער של מעל 3,000,000 ש"ח!
מה זה מסלולי השקעה?
הכספים שאנחנו חוסכים בכל חודש בקרן הפנסיה מושקעים בבורסה במסלולי השקעה ברמות סיכון שונות.
מסלולי ההשקעה מתחלקים בין מסלולי מניות פאסיביים שעוקבים אחרי מדדים מסוימים כמו מדד ה- S&P500, מסלולי הלכה בעלי אישור הלכתי, וגם מסלולים מניות אקטיבים שמנוהלים על ידי מנהלי ההשקעות של הקרן.
כמו בכל השקעה בשוק ההון – ככל שרמת הסיכון עולה, כך עולה הסיכוי לרווח, וככל שנבחר רמת סיכון נמוכה יותר הרווחים יהיו נמוכים יותר.
אבל יותר מכל השקעה אחרת – בגלל התקופה הארוכה בה כספי הפנסיה מושקעים, אפקט ריבית דריבית בא לידי ביטוי בצורה מאוד משמעותית. וזאת כנראה ההשקעה היחידה שלכם שלא תגעו בה במשך עשרות שנים, ולכן רמת הסיכון והרווחים משמעותיים ביותר.
כמובן שאי אפשר להבטיח תשואה בשום מסלול, ולא ניתן להמליץ בצורה גורפת על שום מסלול, וזה גם תלוי בגיל שלכם ובשנים שנשאר לכם עד משיכת כספי הפנסיה. ועדיין חשוב מאוד שתשימו לב לדוגמה שהבאנו – עד כמה פער קטן בתשואות משפיע לאורך השנים.
הרפורמה של רשות שוק ההון:
ביולי 2024 נכנסה לתוקף רפורמה של רשות שוק ההון שחייבה את הגופים הפיננסים להציע את אותם מסלולים, עם שמות אחידים של הקרנות בכל הגופים, כדי להקל על החוסכים להשוות בין המסלולים השונים.
הרפורמה הגדירה גם את החלוקה של המסלולים, כמו לדוגמא במסלול שמורכב ממעקב אחרי מדדים, חייבים להיות לפחות 3 מדדים שונים📊.
מוחרג מהכלל הזה מסלול העוקב אחרי מדד ה- S&P500, אשר בו ניתן להמשיך להשקיע באופן מלא.
מי אחראי על בחירת מסלול?
כמו בדמי הניהול גם כאן אין למעסיק שלכם שום השפעה, והאחריות היא עליכם בלבד.
למרות זאת רוב האנשים לא בוחרים לבד מסלול השקעה, ולכן הכסף מופקד במסלול ברירת מחדל שמותאם לגיל החוסך.
חשוב לדעת מסלול ברירת מחדל הוא ברמת סיכון בינונית ואינו מנייתי כמו מסלולים אחרים, מה שגורם לתשואה שלו להיות בדרך כלל בינונית.
🏆 טיפ של שחר 🏆
אם אתם מעוניינים ברמת סיכון גבוהה, אבל לא בחרתם אותה באופן יזום – אתם לא נמצאים שם.
חשוב מאוד לבדוק ולוודא באיזור האישי או בדוחות השנתיים שמגיעים בדואר – מהו מסלול ההשקעה והאם הוא מותאם לכם 📈
חלק 4 – ביטוחים בקרן הפנסיה🛡️
בואו ניקח כדוגמא עובד ששכרו 10,000 ש"ח ברוטו ונבדוק מה מכילה קרן הפנסיה שלו מלבד החיסכון.
הכיסוי הביטוחי מחולק לשני חלקים עיקריים: מקרה פציעה הגורם לאובדן כושר עבודה, ומקרה פטירה חלילה.
אובדן כושר עבודה:
במקרה בו המבוטח נפצע ואינו יכול לעבוד הוא יקבל פנסיית נכות.
הסכום המקסימלי אותו יקבל הוא 75% מהשכר, במקרה שלנו 7,500 ₪, וזה ישולם כל חודש כל עוד הוא נמצא באי כושר עבודה.
אבל הסכום הזה מקבלים רק במקרה של 100% נכות, ואם יקבעו אחוזי נכות נמוכים יותר, גם הפיצוי החודשי ירד בהתאם.
כמו כן קיים מנגנון מיוחד בקרן הפנסיה שממשיך גם במקרה של נכות להפקיד לקרן את גובה הסכום שהפקדתם כשעבדתם, וכך לא נפגע הפנסיה לעתיד.
שימו לב: גובה הפיצוי החודשי נגזר מהשכר בלבד ולא מהסכום אותו צברתם. ולכן עובד חדש שקיבל משכורת אחת כבר יקבל כיסוי ביטוחי ללא שום קשר לגובה הסכום שצבר.
קצבת שארים:
במקרה פטירה חלילה קרן הפנסיה תשלם 60% מהשכר לאישה ו- 40% מהשכר לילדים.
כלומר בדוגמא שלנו אם למבוטח היו ילדים מתחת גיל 21, המשפחה למעשה תמשיך לקבל 10,000 ש"ח בכל חודש.
מה עוד?
הכיסויים אותם הזכרנו הם הכיסויים המקסימליים שניתן לקבל: 75% לפציעה ו100% חלילה למקרה מוות. אבל לא תמיד ניתן לקבל את הכיסויים הללו.
התנאים לקבלת הביטוח: נשים בכל גיל, גברים רק אם הם מצטרפים לקרן הפנסיה לפני גיל 41.
גבר שיצטרף לראשונה לאחר גיל זה יהיה לו בפנסיה מרכיב ביטוחי אבל באחוזים נמוכים יותר.
מעבר לזה ישנם עוד מסלולי ביטוח שמיועדים למקרים ספציפיים, כמו לדוגמא מבוטח ללא בן/בת זוג, או מבוטח מעל גיל 60 – דבר זה מצריך ייעוץ פרטני בשביל לדעת אם זה כדאי ומתאים לכם.
איך משלמים על הביטוח?
העלות של הכיסוי הביטוחי עולה כסף ואתם משלמים אותו ישירות מהחיסכון שצבור בפנסיה.
ולכן מי שהוא רווק ואין לו ילדים יכול לוותר על הכיסוי הזה, וכך העלות תלך ישירות להגדלת החיסכון. בשביל הויתור צריך לפנות באופן יזום לקרן הפנסיה, כאשר הויתור יהיה תקף לשנתיים בלבד!
אחרי שנתיים הכיסוי יחזור אוטומטית אלא אם תבקשו זאת שוב, כך מנגנון קרן הפנסיה שומר על הכיסוי הביטוחי לבני הזוג.
שימו לב, שהוויתור הזה הוא משמעותי ומומלץ להתייעץ עם איש מקצוע לפני שמבצעים זאת.
🏆 טיפ של שחר 🏆
הכי חשוב: ברגע שהמעסיק מפקיד לכם את ההפקדה הראשונה – יש לכם כיסוי ביטוחי 👊🏻
זה יכול להיות משמעותי מאוד וכבר היו לי במשרד לקוחות שחלו או נפצעו מיד עם תחילת העבודה.
ושוב, תבדקו את הזכויות שלכם ותוודאו שהמעסיק מפקיד לכם פנסיה כחוק.
חלק 5 – עזיבת עבודה💪🏻
מה קורה אם עזבנו את מקום העבודה?
בחמשת החודשים הראשונים לאחר הפסקת העבודה, הכיסוי הביטוחי נשמר לנו באופן אוטומטי.
לדוגמא: אם אחרי חודשיים נקלענו לאירוע של פציעה, נקבל כיסוי ביטוחי כמו שהיה לנו כשעבדנו בצורה סדירה. בצורה זאת קרן הפנסיה שומרת על הזכויות שלנו גם אם אנחנו בין עבודות💪🏻.
לאחר 5 חודשים, הכיסוי הביטוחי מסתיים והקרן הופכת להיות לא פעילה על כל המשתמע מכך⛔.
הסדר ריסק:
אם עדיין לא מצאתם עבודה ניתן להצטרף להסדר ריסק – מנגנון שבו אתם משלמים רק על הכיסוי הביטוחי ללא קשר להפקדה לפנסיה.
הסדר זה גם מוגבל לשנתיים, ותלוי במספר חודשי העבודה שהיו לכם לפני שעזבתם.
היתרונות המשמעותיים:
- נשמרים לכם הוותק ותקופת הכשרה.
- יש לכם כיסוי ביטוחי רחב אפילו שאתם ללא עבודה וללא הפקדות ממעסיק.
- אם תרצו להמשיך הפקדה כעצמאי – התהליך יהיה פשוט יותר ובחלק מהחברות לא תאלצו לעבור שוב הצהרת בריאות.
🏆 טיפ של שחר 🏆
חשוב לדעת: הסדר הריסק אינו ממשיך באופן אוטומטי – אלא מחייב פניה יזומה שלכם לקרן הפנסיה, וזה חייב להיות עד סוף החודש החמישי. אם נזכרתם בחודש השישי קרן הפנסיה כבר לא תאפשר לכם להצטרף להסדר.
במקרה של פציעה חלילה זה דרמטי ביותר – אם יש הסדר תוכלו לקבל קצבה של אלפי שקלים למשך כל תקופת הנכות!
חלק 6 – קרן פנסיה לעצמאים👤
אצל עובדים שכירים קיימת חובה להפקיד לקרן פנסיה מצד המעסיק, ואין אפשרות לוותר על כך. מה עושה בעל עסק עצמאי?
עד לפני מספר שנים לא הייתה חובה להפקיד, אך כיום יש חובת הפקדה על פי חוק, למרות שרבים מבעלי העסקים אינם מקפידים על כך.
הנה 3 סיבות מדוע כדאי לכם להפקיד לפנסיה:
עצם החיסכון הוא מבורך:
עצמאי שלא דואג לעצמו, עלול להגיע לגיל פרישה בלי כסף פנוי.
כשאין חיסכון קבוע ומסודר, קל מאוד להזניח את הנושא, והמצב עשוי להוביל לחיים ללא חיסכון שיאפשר קיום בכבוד.
אפילו אם תתחילו מסכום נמוך, זה יגדל עם הזמן ויצטבר לסכום משמעותי שישמש אתכם בעתיד.
כיסוי ביטוחי:
בתוך קרן הפנסיה יש כיסוי למקרה של פציעה או חלילה מוות.
עצמאי שנפצע ונקלע למצב של אי כושר עבודה, לא יוכל לקבל קצבה חודשית כמו עובד שכיר אם הוא לא הפקיד לקרן פנסיה באופן סדיר😧.
העסק של עצמאי תלוי בו לחלוטין. אם הוא לא יכול לעבוד, העסק מפסיק להכניס כסף, ואין תחליף כמו "ימי מחלה" לעובד שכיר.
הטבות מס: 💰
המדינה מחזירה כסף על הפקדות לקרן פנסיה, וזה משתלם לנצל את ההטבות הללו. 👊🏻
הפקדות לקרן פנסיה מעניקות הטבות בתשלומי מס הכנסה, וגם מקטינות את ההכנסה החייבת בתשלומי מס בריאות וביטוח לאומי.
כמו שהוצאות העסק מוכרות כהוצאה בדוח השנתי, גם הפקדות לקרן פנסיה יזכו אתכם בהטבות מס.
בנוסף, חשוב לזכור שהפקדות לקרן השתלמות כעצמאים מזכות גם הן בהטבות מס😎.
