רוב האנשים לא יודעים כמה הם משלמים לבנק בשנה, אפילו שלא מדובר בסכום זניח.
לפי נתוני הפיקוח על הבנקים, עלות ממוצעת של ניהול חשבון עו"ש והחזקת כרטיס חיוב עמדה במחצית הראשונה של 2025 על כ-31.5 שקל בחודש לחשבון. זה לא נשמע הרבה, אבל בחישוב שנתי מדובר בכ-380 שקל לחשבון בודד ואם יש לכם יותר מחשבון אחד, אז זו הוצאה כפולה ובכל המקרים מיותרת.
הדבר הכי חשוב שאני רוצה שתקחו מהכתבה הזו: אפשר להוריד עמלות בטלפון אחד בלבד
על מה הבנק גובה עמלה?
- דמי ניהול חשבון וקבלת מידע התשלום הקבוע החודשי על עצם ניהול החשבון
- עמלות פעולה כל פעולה שאתם מבצעים עולה כסף. חשוב לדעת שפעולה בערוץ ישיר (אפליקציה / אתר / כספומט וכו׳) זולה בממוצע בכ-70% מאותה פעולה אצל פקיד
- דמי כרטיס חיוב עמלה חודשית קבועה על החזקת כרטיס אשראי או דביט
- עמלות ייעודיות פנקסי שיקים, הודעות SMS, אישורים ומכתבים שונים
נעים לבקש הנחה?
מאד! אתם עובדים על הכסף שלכם וחשוב לשמור עליו. תדעו שאין מחיר אחיד וכל בנק גובה עמלות באופן שונה. גם בין הלקוחות באותו הבנק, לא כל הלקוחות משלמים את אותן העמלות.
לפי הנתונים של משרד האוצר, המחיר שנגבה בפועל מהלקוחות כמעט תמיד נמוך מהמחירון הרשמי.
חשוב לדעת
- דוח שנתי חובה על פי הוראת ניהול בנקאי תקין, כל בנק חייב להציג עד סוף פברואר דוח שנתי, מקוצר ומפורט, שמרכז את כל מה ששילמתם בשנה שחלפה על עמלות ועל ריבית. את המסמך הזה כדאי לקרא לפני שמדברים עם הבנק.
- אפשר לעבור בנק בקלות! בדרך כלל תוך שבעה ימי עסקים, ללא עלות, כשהבנק החדש מנהל את כל התהליך מולכם. אחרי המעבר יש תקופת "ניתוב" של שלוש שנים, שבה תשלומים שמגיעים לחשבון הישן מועברים אוטומטית לחדש.
- מסלול בסיסי מפוקח יש מסלול עמלות שכולל סל פעולות בסיסי, שהמחיר שלו קבוע בחוק והוא לא יכול לעלות מעל תקרה מסוימת (נכון להיום, עד 10 שקל בחודש), הרבה לקוחות לא הצטרפו אליו כי אף אחד לא הציע להם.
שתבינו את ההבדל: אם תבצעו עשר פעולות פקיד וחמישים פעולות ישירות עולה לפי זה יעלה לכם בין 138 ל-164 שקל בחודש, אבל אם תעשו את המסלול המורחב, תוכלו לקבל את אותם הפעולות בסל אחיד ב-20–30 שקל בלבד.
- אקסטרא הנחה לזכאים אזרחים ותיקים ואנשים עם נכות של 40% ומעלה זכאים לפי חוק להטבות קבועות, בהן ארבע פעולות פקיד בחודש במחיר של פעולה בערוץ ישיר, וצירוף אוטומטי למסלול המשתלם יותר. גם סטודנטים נהנים מהקלות בחלק מהבנקים.
הכי יקר זה המינוס
הרבה פעמים יש לנו יש נטייה להתמקד בעמלות הקטנות ולשכוח את הרכיב הכי יקר שהוא הריבית על יתרת חובה.
ריבית הפריים במשק (נכון לספטמבר 2026) עומדת סביב 4.75%, אבל הבנק מוסיף עליה "תוספת סיכון" משלו, ועל זה אתם ממש יכולים להתמקח. ההפרש בין תוספת סיכון בתוך מסגרת מאושרת לבין תוספת סיכון על חריגה ממנה יכול להגיע לכחצי אחוז וזה שווה בקלות כמה מאות שקלים.
מי שנכנס למינוס כל חודש, ירוויח יותר מהגדלת המסגרת המאושרת שלו ומהורדת תוספת הסיכון מאשר מכל ויכוח על עמלת פקיד.
טיפ של שחר
אם תעבדו לפי השלבים האלו, תוכלו להגיע לתוכנית הזולה ביותר בשבילכם:
-
פותחים את הדוח השנתי בחשבון המקוון ורושמים כמה שילמתם בשנה האחרונה על עמלות עו"ש, וכמה על ריבית חובה.
-
משווים למחיר של המסלול הבסיסי ושל המסלול המורחב, ובודקים איזה מהם מתאים לכמות הפעולות החודשית שלכם.
-
מתקשרים ומבקשים שלושה דברים, לפי סדר עדיפות: הנחה או פטור על דמי ניהול חשבון וכרטיס חיוב, הפחתת תוספת הסיכון על המסגרת, והתאמת גובה המסגרת לתזרים שלכם.
-
מגיעים עם מספר קונקרטי, הסכום השנתי מהדוח, ואם אפשר גם השוואה למחיר בבנק מתחרה. פנייה עם נתונים עובדתית ומשכנעת הרבה יותר מתלונה כללית.
-
מבקשים שההטבה תירשם לתקופה מוגדרת עם תאריך סיום ברור, ושמים תזכורת ביומן לחודש לפני שהיא פגה.
-
אם הבנק מסרב, מזכירים בנימוס שהמעבר לבנק אחר הוא מקוון, חינמי ולוקח שבוע. בדרך כלל זה מעביר את השיחה לגורם עם סמכות רחבה יותר.
