10 מעלות טובות: טור כלכלי לקראת פסח
בטור הכלכלי הקרוב אני רוצה לעזור לכולם לצאת מעבדות לחירות כלכלית. 10 הטיפים הכלכליים הבאים יוכלו לעזור לכם להגיע למצב הזה בצורה טובה ונכונה.
כל כלל פה הוא מעלה אחת טובה שנוכל להכניס לחיים שלנו.
1. שאיפות, יעדים ומטרות – בבסיס כל דבר עומד המטרה שאליה אנחנו שואפים, אם המטרה שלנו היא להתכלכל נכון, לחיות חיים בריאים כלכלית כדי שנוכל להיות רגועים ופנויים לעבודת השם, אנחנו צריכים להציב לעצמנו את היעדים הכלכליים שאנחנו רוצים ולתכנן אותם נכון. ישנם מטרות לטווח רחוק כמו עזרה לילדים בחתונה או חסכון לפרישה מהעבודה. ישנם מטרות קרובות יותר, החלפת רכב, חסכון לאירוע בר מצווה.
לדוגמא משפחה שתחגוג בעוד 5 שנים בר מצווה לבן הבכור, צריכה לחשוב על כל ההוצאות שכרוכות בכך – רכישת תפילין, אירוע בר המצווה וכו'. כל ההוצאות הללו מסתכמות בסכום לא מבוטל. במידה והמשפחה תתחיל להתארגן לכך בחודשים שלפני האירוע, המשפחה תמצא את עצמה נוטלת הלוואות מיותרות או לחילופין דוחה חלק מהתכנונים שרצתה. אותו הדבר ברכישת דירה, זוגות רבים מתחילים לחשוב על האופציה לרכישה רק אחרי כמה שנות נישואין, תכנון מוקדם יגרום לנו לבדוק איך אנחנו עושים את זה נכון ויקדם אותנו ליישום המטרה.
2. ניהול תקציב – יתכן והכותרת הזאת מעייפת אתכם. תדעו שרובנו יודעים בערך כמה אנחנו מרוויחים אבל רחוקים מלדעת כמה אנחנו מוציאים ויותר מזה על מה אנחנו מוציאים, אז בואו נתחיל לעשות סדר כלכלי. ראשית, נכתוב לעצמנו מה ההכנסות שלנו בצורה שנתית, כולל בונוסים, דמי הבראה שנתיים וכו', את ההכנסות נחלק ב-12. שנית, נכתוב את ההוצאות הקבועות שלנו: שכ"ד או משכנתא, מוסדות חינוך, ארנונה, ביטוחים וכו' בחישוב הזה נוכל לבדוק מה נותר לנו לכל ההוצאות המשתנות: דלק, מזון, ביגוד, קייטנות וכו' . השליטה בהכנסות וההוצאות תוכל לאפשר לנו להיות מודעים ולרכוש בהתאם ליכולות שלנו.
3. הלוואות ומינוס – כמה קל לנו לומר כן להלוואה "נוחה" מהבנק. כמה כיף לנו שהבנק מתקשר אלינו בדיוק לפני החג שיש מלא מלא הוצאות ועוזר לנו לפתור את הדילמה אם להחליף ספה לכבוד החג. אז נכון זה כיף לקבל כסף, אבל זה רק אשליה כי את הכסף הזה בתוספת שכר של כמה חודשי עבודה אנחנו נצטרך להחזיר ולהוסיף את זה להוצאות החודשיות שלנו. כדאי לשקול כל הצעת הלוואה אם היא נכונה לנו, רק אם אין ברירה או לחילופין ההלוואה יכולה להניב לנו השקעה כדאי לקחת אותה. אבל גם אז לפני שאומרים לפקיד כן, צריך לבחון את ההצעה כמה ההחזר החודשי יהיה, כמה ריבית נשלם לכל תקופת ההלוואה, כמה בדיוק אנחנו צריכים וכמה ישאר לנו סתם שאנחנו לא ממש צריכים כעת. לאחר ששמענו את הפרטים כדאי לנו לשחק קצת בגוגל ולבדוק מה ההצעות להלוואות שנוכל לקבל ברשת, בכרטיס האשראי או בפתיחת חשבון בבנק מקביל, ברוב המקרים נגלה הפרשים משמעותים. ברוב המקרים נוכל לחסוך הרבה כסף, לפני שנרים טלפון לקבל את ההלוואה מהמקום המקביל, מומלץ לחזור לבנק שלכם ולספר לו על ההצעה המקבילה ברבים מהמקרים הבנק יתחרה וישפר.
4. רכישת דירה – כפי שכתבתי בסעיף הראשון, רכישת הדירה צריכה להיות חלק מהיעדים שלנו לטווח הקרוב, אין סיבה לשרוף אלפי שקלים כל חודש אם אפשר להתקדם לבית שלנו. נכון יש הרבה אתגרים בדרך, אבל עם רצון חזק אפשר לצלוח כל אתגר. לעיתים כדי להגיע לדירה שאנחנו רוצים אנחנו צריכים לעבור דרך דירה קטנה יותר ובאיזור מרוחק יותר, אבל כאשר נצייר את המטרה, נוכל לסלול את הדרך להגיע אליה.
5. חיסכון חודשי – יש הרבה סיבות לחסוך, החל מהרצון לשלוח את הילדים לחוג או קייטנה ובהמשך לדאוג לעצמנו להזדקנות בכבוד. חיסכון חודשי הוא הדרך שלנו לחשוב קדימה, אנחנו צריכים לשים כסף בצד לאירוע משמח כמו חלילה לשעת משבר של פיטורין מעבודה. ההמלצה היא שמשפחה תשאיר בצד סכום שיספיק לה לקיום של שלושה חודשים ללא עבודה, כך שתוכל לצלוח כל משבר.
6. פנסיה – עד לפני כמה שנים פנסיה לא היתה חובה, עד היום שאני מדבר על המכשיר הנפלא הזה רבים מהאנשים שאני מדבר איתם לא מוצאים ענין, תמיד ההרגשה היא שבסוף יהיה לנו את הכסף לחיות כי אנחנו חוסכים לפנסיה. מה שרבים מאיתנו לא יודעים שהפנסיה תהיה רק חלק מהשכר החודשי שלנו, יתכן שנתרגל לשכר טוב ובפרישה נקבל סכום שיהיה קטן משמעותית. כולנו ובמיוחד הדור הצעיר חייב להיות מודע לזה משנות עבודותיו הראשונות, על מנת לצבור סכום יפה שיספיק לנו לצרכים שלנו, שכידוע אינם פוחתים עם השנים. טיפול נכון בפנסיה השקעה במקומות הנכונים ודאגה למינימום של עמלות יגרמו לנו לצאת עם סכום מכובד.
7. ביטוחים – הקב"ה העניק לנו כלי נפלא שיוכל לשמש אותנו לזמן של משבר, אנחנו מוכנים לשלם עליו הרבה כסף, כדי שחלילה בזמן אמת יהיה לנו לקבל את הטיפול הרפואי שייטיב לנו או שהמשפחה שלנו תוכל לחיות בכבוד. ביטוחים זה דבר נפלא אבל צריך לדעת מה לבטח, יש דברים שהם באמת הכרחיים, אבל גם בתוך הדברים ההכרחיים יש לשים לב מה התקציב שלנו. אל תוותרו על ביטוח זה הכרחי מאד למשפחה שלכם ובעיקר מונע זעזועים קשים בהמשך.
8. השקעות – אחד המשקיעים הגדולים בעולם אמר שיש את שבעה פלאי תבל, אבל יש פלא נוסף הפלא השמיני הוא המושג ריבית דריבית, אם אנחנו רוצים לחתן את הילדים בכבוד ולחשוב לטווח ארוך כדאי שנשתמש בכלי הזה, יש חסכונות שמניבים תשואה של כ-10% בשנה, חסכון כזה לטווח רחוק יכולים להניב הרבה מאד רווח. אל תפספסו השקעה נכונה לטווח הארוך. תתייעצו ותעשו צעד נכון שיוכל לסדר אתכם בעתיד.
9. קרן השתלמות – לכמחצית השכירים במשק ולחלק מהעצמאים ישנה קרן השתלמות, רבים לא מודעים ליתרונות הגדולות של הקרן. קרן השתלמות היא החסכון היחיד בארץ אשר פטור לגמרי מכל תשלום מס. כל רווח שמצטבר בה הוא שלנו במלואו. כמו כן, הפקדה לקרן השתלמות מזכה אותנו בתשלום מיסים מופחת על ההכנסה שלנו. מעבר לכך הקרן צוברת רווח מאד יפה, שבממוצע מתקרב ל10% בשנה, כמובן תלוי באפיק ההשקעה.
10. פקדונות – רבים מאיתנו צוברים כספים בבנק למטרה משמעותית, כאלה שחוסכים לרכישת הדירה שלהם ואחרים שחוסכים לילדים או למטרות אחרות, היום הבנק מציע תשואה יפה במידה ואתם סוגרים סכום לשנה, אבל היום יש דברים סולידים ובטוחים שמניבים תשואה גבוהה משמעותית מהבנק, כל השקעה בפקדון עם תשואה עודפת, נותנת לכם נקודת פתיחה טובה יותר למטרה שלכם למטרה שלכם.
—
שחר וולף הינו כלכלן ויועץ משכנתאות, ניהל במשך למעלה מעשור בבנק דיסקונט ומפעיל את קבוצות הכלכלה בוואטסאפ "כלכלה בגובה העיניים"
