כל יום יוצא לי לדבר עם לקוחות ששואלים מה ניתן לעשות בכסף הפנוי שלהם. לקוחות רבים ממתינים עם כסף פנוי לצרכים עתידיים, חלק מחליטים להיכנס לשוק ההון בצורה של השקעה של מלוא הכספים או רק חלק מהם, חלק אחר "משקיע" את כספו בפיקדונות בבנקים – פיקדונות שלרוב מפסידים כסף עבור הלקוח (אם אנחנו מנכים את האינפלציה). הפקדונות בבנק מאפשרים לבנק לתת הלוואות ולהרויח הון ואילו לנו זה מניב מעט מאד.
לכן החלטתי לכתוב טור מסודר שיספר לכם על האפשרויות שעומדות בפניכם בתחום הזה. בואו ונתחיל…
בפנינו עומדות מספר אפשרויות: קרן כספית, פיקדונות בנקאים ופלטפורמה ההלוואות החברתיות.
ריבית בנק ישראל מגיעה, נכון לכתיבת הטור בחודש אלול, ל- 2%. כאשר הציפיות הן שתגיע לאזור ה- 3%. ריבית הפריים גבוהה ב 1.5% יותר. והיא, נכון לכתיבת שורות אלו בחודש אלול, 3.5%. לאנשים רבים, יש כסף רב שישן בעו"ש ללא תשואה כלל. לחלק מהאנשים יש צורך עתידי, וחלק אחר חושש להיכנס לשוק ההון מסיבות מסוימות, חלק בגלל שמרנות ושנאת סיכון וחלק אחר חושש עקב הירידות בשווקים מתחילת השנה.
במונחי השקעה יתכן שהשקעתם את הכסף השנה אבל בתכלס בשורת הרווח הפסדתם.
אם השקעתם באגרות חוב יתכן שהפסדתם בגלל עלית הריבית ששחקה את התשואה, אם השקעתם בפקדונות, אולי לא שמעתם, אבל ערך הכסף ירד בשנה האחרונה ב- 5.2% . כך שגם אם הרווחתם 2% יצא שעדיין הפסדתם.
מה ניתן לעשות עם הכסף הפנוי, כפקדון או תחליף פקדון?
א. קרן כספית
קרן כספית הינה קרן נאמנות מפוקחת על ידי רשות ניירות ערך שמטרתה להחליף ללקוח את הפקדון הבנקאי. הרעיון פה הוא בעצם יתרון לגודל. אם לקוח רגיל יפנה לבנק הבנק יתן לו את הריבית הקמעונאית הרגילה – סביב 0.3% עם נזילות יומית, אך כאשר מנהל קרן של מאות מליוני שקלים ויותר מתמקח עם הבנק, הוא כנראה יקבל יותר באופן משמעותי.
כמו כן, קרן כספית ישראלית, יכולה לקבל דרך אגרות חוב של בנק ישראל (מק"מ) ריבית שקרובה לריבית בנק ישראל. ולכן ניתן להניח שלאורך זמן קרן כספית, תניב בנזילות יומית את ריבית בנק ישראל (פחות העמלה)
כל מה שנותר לנו הוא לחפש את הקרן עם דמי הניהול הזולים ביותר וביצועים טובים. אז איך עושים את זה?
אפשר לחפש מידע על קרן כספית באתרים כלכלים או באתר פאנדר שמשווה בין קרנות נאמנות, נשווה את הקרנות הקיימות ונדע לבחור בקרן שתתאים לנו עם התשואה טובה ביותר והעמלה הזולה ביותר. כל לקוח יכול לרכוש את זה באופן עצמאי דרך אתר האינטרנט של הבנק.
לסיכום:
היתרון בקרן כספית – נזילות יומית. תשואה סביב ריבית בנק ישראל. כ – 1.5% עד 2% לאורך זמן. יותר מפקדון, תשואה פחות אטרקטיבית .
ב. הלוואות חברתיות
בישראל קמו מספר פלטפורמות של הלוואות חברתיות אשר מעניקות תשואה טובה לחוסכים בהם, זה השקעה סולידית שכן ההשקעה מפוזרת בין אלפי לקוחות. אך יש בה גם חשיפה מסוימת לסיכון נמוך.
האפשרות בהלוואות חברתיות היא השקעה של הכסף הפנוי שלי בחברה כזו. החברה מפזרת את הכסף שלי בין לווים רבים, בעלי דירוגים שונים. כך שהפיזור מאפשר ללקוח ביטחון.
באפשרות הזו הלקוחות מקבלים הלוואה החל מסכום קטן ועד משכנתאות שמגובות בדירות שמשעבדות לחברה.
ההלוואות הללו ניתנות בריביות צמודות-מדד או צמודות-פריים. עליית הפריים ועליית המדד מאפשרות למשקיע להנות מתשואה גבוהה יותר.
הריבית הממוצעת תהיה כ-7% כאשר המשקיע ייהנה מתשואה של 5% ומעלה לאחר מיסים ודמי ניהול. אך עדיין מדובר באפשרות הרבה יותר כדאית.
עקב עודף ביקוש להשקעה בפלטפורמות כאלו לא כל הכסף יושקע אלא חלקו ישאר בצד לטובת הבטחת נזילות בקרן.
לסיכום:
תשואה גבוהה יותר, נזילות – תוך 30 יום, כאשר הריבית או האינפלציה עולה – התשואה עולה.
ג. פקדון בנקאי
לאחר שהתחיל מסע ציד בעיתונות הכלכלית על כיצד הבנקים גלגלו את כל העלאת הריבית על ההלוואות, אבל לא נתנו כמעט כלום לפקדונות, התחילו חברי כנסת שניחוח בחירות באפם להעלות את הנשוא לדיון בועדת הכלכלה.
הבנקים, שיודעים לצאת מבורות שכאלה, התחילו מיד להעלות ריבית על פקדונות. כך שהיום, נכון לסוף אוגוסט, דיסקונט הינו האטרקטיבי ביותר עם 3% ריבית קבועה נעולה לשנה (כ- 2.5% נטו), לאומי עם 2.15% ריבית קבועה נעולה לשנה (כ- 1.9% נטו), בנק ירושלים עם 2.3% ריבית קבועה צמוד לשנה (כ- 2% נטו), ושאר הבנקים לא שקופים מספיק כרגיל.
בשורה התחתונה: אין נזילות, לפחות שנה. סביב 2% נטו
אופציה נוספת היא פקדונות בנזילות גבוהה, צמודים לפריים, אך ריבית ממש נמוכה, כ-0.5% נכון ליום כתיבת שורות אלו.
למעשה, יש כאן נזילות גבוהה, ריבית זניחה, שחיקה של הכסף .
שימו לב לדבר ממש חשוב – אם תפקידו את כספכם לתקופה ארוכה ואחרי מספר חודשים תרצו להוציא את הכסף, אתם תפסידו סכום לא מבוטל מהקרן! לכן היזהרו, חשבו טוב האם אתם רוצים לסגור לאותה תקופה.
לאחר שסקרנו את האפשרויות השונות, כל אחד יכול לבחון מה נכון לו לעשות, האם השקעה בקרן כספיתת, פקדון בנקאי או הלוואה חברתית.
מוזמנים לפנות ולהתייעץ .
*אין במידע באתר כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ"י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד. התוכן באתר/מסמך למטרות מידע בלבד ואין לראותו בשום דרך כהצעה, ייעוץ, עצה, המלצה או שכנוע לרכוש או למכור או להחזיק ניירות ערך או מוצרים פיננסים ו/או פנסיונים המתוארים במסמך זה או להתחייבות להתקשר בכל עסקה או פעילות מכל סוג. בנוסף, תוכן באתר/מסמך זה אינו מתיימר לכלול את כל המידע הנדרש בכדי לקבל החלטת השקעה במי מן המוצרים המתוארים במסמך זה. למשקיעים שונים עשויות להיות מטרות שונות ולפיכך על כל משקיע להתאים את השקעותיו למטרותיו ולצרכיו האישיים ואין לראות במסמך זה כתחליף לייעוץ השקעות אישי המבוסס על נסיבות אישיות ועל צרכיו המיוחדים של כל משקיע קיים או פוטנציאלי או לגרוע מחובת בדיקת נאותות של המשקיע עצמו את ההשקעה.
