אחד הדברים החשובים ביותר בעולם הכלכלי הוא לנצל הזדמנויות. לחפש אותן. לנסות ליצור מכלום מציאות חדשה שמניבה הרבה ערך * בטור זה – שלוש הזדמנויות מעניינות שיעזרו לנו לתכנן עתיד כלכלי נכון יותר
+
אנו נמצאים בחודש אלול, חודש חשבון הנפש שבו כל אדם בוחן בינו לבין עצמו איך עברה עליו השנה, ובודק כיצד יוכל לשפר את השנים הבאות. בחסידות מדמים את חשבון הנפש של אלול לניהול עסק. חשבון הנפש צריך להיערך כמו שבעל עסק עורך את המאזן השנתי שלו. אני מניח שכל אחד מתייעץ עם המשפיע שלו על העסק הרוחני; בטור זה אדבר איתכם על המשל, שהוא העסק הגשמי, וכולי תקווה שדרך כך נתייעל כולנו, ניישם את הנמשל הרוחני וניכנס לשנה טובה יותר גם בגשמיות וגם ברוחניות בעזרת השם.
אחד הדברים החשובים ביותר בעולם הכלכלי הוא לנצל הזדמנויות. לחפש אותן. לנסות ליצור מכלום מציאות חדשה שמניבה הרבה ערך. בטור זה אציין שלוש הזדמנויות מעניינות שיעזרו לנו לתכנן עתיד כלכלי נכון יותר.
א. מיליון ש”ח בבנק עד גיל פרישה
ההזדמנות הזו היא הזדמנות פז שקל מאוד להגיע אליה ככל שמתחילים להשקיע בגיל צעיר יותר. לא צריך להיות גאון או להבין יותר מדי בעולם ההשקעות כדי לממש אותה. ההשקעה הזו, שבהמשך אפרט את הסכום החודשי הנדרש לה, היא ההשקעה הטובה ביותר שתמצאו כיום. מדובר בהשקעה לטווח ארוך בקרן שמחקה מדד מוביל בבורסה בעולם.
לדוגמה, נשקיע את ההשקעה בארץ ישראל, במדד ת”א 35 (מדד שמאגד בתוכו את 35 החברות הגדולות במשק, בהן בנקים, חברות נדל”ן, תרופות, היי-טק והשקעות), או בקרן שמחקה את המקביל האמריקאי מדד הנאסדק. אלפי מחקרים שעקבו אחרי תשואות של מדדים מובילים בבורסה מוכיחים שככל שהאדם מתמיד בהשקעה ומשקיע לטווח ארוך יותר, כך הסיכוי שלו להפסד צונח והופך להיות אפסי.
הרעיון הוא להתבסס על השקעה שנקראת “ריבית דריבית”. הכוונה היא שבכל שנה אני מקבל ריבית על סכום שכבר קיבלתי עליו ריבית. הכסף שאדם משקיע צובר וצובר ריבית במשך הרבה שנים וכך סכום קטן שהשקענו גדל להיות משמעותי הרבה יותר, בדיוק בזמן שאנחנו צריכים אותו. לכן אם אנחנו רוצים להשקיע נכון ולצבור הון שיוכל לשמש אותנו לחיות בכבוד לאחר הפרישה, אנחנו צריכים להתחיל להשקיע מגיל צעיר ולהתמיד. הדבר החשוב ביותר שמשקיעים הוא הזמן. יש לתת להשקעה להתבשל ולהשתקע בצורה נכונה.
כדי לסבר את האוזן, מדד ת”א 35 (שהחל כמדד ת”א 25 בשנת 1992), צבר רווח של 12% בממוצע בכל שנה. לעומתו הנאסדק האמריקאי צבר רווח שנתי של 10%.
בטבלה הבאה ניתן לראות את הסכום שנדרש להשקיע כדי לפרוש בצורה מכובדת:
| גיל התחלתי | סכום חודשי |
| 20 | 96.3 |
| 30 | 267.2 |
| 40 | 755.1 |
| 50 | 2434.2 |
| 60 | 12923.7 |
בני זוג בשנות ה-30 שלהם שיתחילו וישקיעו בכל חודש סכום של 267 ש”ח, סכום שזמין בדרך כלל, ימצאו שבגיל 65 הם יכולים לפרוש בעזרת ה’ עם סכום עצום של מיליון ש”ח בבנק (נוסף לקרן פנסיה הנצברת מהרווחים בעבודה). ככל שתתחילו לחסוך ולהשקיע בגיל צעיר בהתמדה, תוכלו ליהנות מרווחים רבים יותר.
ההשקעה הזאת היא הזדמנות שאינה דורשת להבין ולהתמצא בבורסה כדי ליהנות ממנה. לא צריך ברוקר או יועץ השקעות אלא כל אחד יכול בלחיצת כפתור באתר הבנק שלו לקנות קרן המחקה את המדד המוביל בארץ או בעולם וליהנות מהשקעה ארוכת טווח שתצבור רווחים נאים ביותר במשך השנים.
חשוב לי להדגיש: רבים נכנסים להשקעה בבורסה, אבל ברגע שהבורסה צונחת, מהבהלה, הם ממהרים למשוך את הכסף. אם תעשו את זה תפסידו הרבה יותר משהשקעתם. רק אם תיאזרו באורך רוח ותעברו את גלי הנפילות, ההשקעה תשתלם. המחקרים מראים שמי שחוסך מעל 20 שנה אין סיכוי שלא ירוויח רווח נאה.
ב. קרנות השתלמות
אם אתם שכירים, רוב הסיכויים שיש לכם קרן כזו. אם אתם עצמאים ואין לכם, מומלץ מאוד שתפתחו אחת. לרוב, הדבר היחיד שאנחנו יודעים על הקרן הזו, היא שהיא נפתחת פעם ב-6 שנים, יש בה סכום כסף נחמד שעוזר לנו להחליף את הרכב הישן או לסגור איזו הלוואה מעצבנת. אבל זה בדיוק העניין שאנחנו קצת מפספסים. בשורות הבאות אתן קצת תובנות על הקרן הזו.
ראשית, הקרן הזו היא ההשקעה הכי משתלמת היום, וזאת משום שהרווחים בה הם הרווחים היחידים שפטורים מתשלום מס. שנית, הקרן הזו מזכה אתכם בהטבת מס כאשר אתם חוסכים אותה, ונוסף על כך, היא צוברת בממוצע כ-10% תשואה שנתית. כדי שנדע לנצל את הקרן בחוכמה אנחנו צריכים לדעת שאנחנו יכולים בכל רגע נתון להחליף את הקרן בכל קרן אחרת שנבחר (אני ממליץ לוודא שאנחנו נמצאים במסלול שמתאים לנו. לדעתי מומלץ מסלול מנייתי).
חשוב שנשווה בין הקרן שיש לנו לקרנות אחרות כדי לוודא שאנחנו בקרן הטובה ביותר. הדבר ניתן לביצוע בקלות: נכנסים לאתר גמל נט ומשווים את הקרן שיש לנו (שימו לב למסלול הקרן) עם קרנות אחרות דומות לה. אם התשואה שלנו טובה, מעולה. אם לא, ניתן להחליף אותה בכל רגע.
דבר נוסף שכדאי שנשים לב אליו הוא דמי הניהול – חשוב להתמקח על דמי הניהול שלנו ולהוזיל אותם ככל הניתן.
ג. נדל”ן
בזמן שישנו ואולי לא שמנו לב, מחירי הדיור המשיכו לעלות וזאת רק ההתחלה. בחודש שעבר בלבד נרשמה עלייה של 0.4% במחירי הדירות, וכמו כן נרשם שיא בנטילת משכנתאות בחודש יוני. המשכנתאות שנלקחו מתחילת השנה עומדות על סך של יותר מ-43 מיליארד ש”ח! נתונים אלה מראים לנו ששוק הנדל”ן חי וקיים ולא מתרשם מנגיף הקורונה. בסופו של דבר, אנשים צריכים בית כדי לגור בו… נוסף על כך, מס הרכישה שעמד עד לפני כחודש על 8% ירד ל-5%, הורדה ניכרת מאוד, שתמשיך ותתדלק את מחירי הדירות, זאת במקביל לריבית הנמוכה במשק וירידת מחירי המשכנתאות.
