רפורמת המשכנתאות הגדולה

בנק ישראל 'הפציץ' השבוע בכותרת "רפורמת המשכנתאות הגדולה". על פי הכותרת המרעישה תושק רפורמה חדשה שמטרתה לייעל ולשפר את שוק המשכנתאות. מטרת הרפורמה להאיץ את תהליך המשכנתא וכן לפתור את בעיית הדיס-אינפורמציה בין הבנק לבין הלקוח.

בחנוכה הקודם, כמה דקות לאחר הדלקת נרות, נאלצתי להיפרד מהמשפחה לטובת ערב שכולו מבול של פניות טלפוניות מכל אדם שאי פעם הייתה לו משכנתא. אז בנק ישראל פרסם כותרת מפוצצת לא פחות ובה הודיע על הוזלת המשכנתא, באמצעות הורדת ההגבלה על אחוז ריבית הפריים. התקשורת צהלה, אבל כל מי שהתקשר אליי התאכזב לשמוע שהבנקים לא עומדים להיות פילנתרופים. אמרתי אז לכל אחד שהבנקים רק יעלו את המחיר.

אמרתי וצדקתי. מאז הרפורמה הקודמת, בצורה עובדתית, המשכנתא התייקרה. כל מי שרוצה להשתמש בהקלה שניתנה, מייקר את המשכנתא מאוד. נוסף על כך, אף אחד לא הזכיר את הסיכון הגבוה למשכנתא בריבית הפריים (לפני קצת יותר מעשור ריבית הפריים הייתה 7%. אם הריבית מתחילה לעלות כעת, האם כל משפחה תוכל לספוג עלויות נוספות של מאות שקלים בחודש?).

הרפורמה החדשה של בנק ישראל משיקה תהליכים חשובים, שיועצי משכנתאות בשוק הפרטי כבר מבצעים אותם.

7 תהליכים

  • פורמט אישור עקרוני אחיד – כל הצעה שתקבלו מהבנק תהיה בפורמט אחיד. זה דבר נפלא: במקום להראות כאילו יש שינוי בין בנק לבנק בשמות המסלולים, כולם ידעו בדיוק אילו מסלולים יש במשכנתא. אבל הצעת המשכנתא עם כל המידע שיופיע בה תהפוך למסמך בן 10 עמודים, והלקוח יתעייף מלהבין על מה הוא עומד לחתום.
  • סל משכנתא אחיד לכל הבנקים – כל בנק יהיה מחויב להציע 3 תמהילים: תמהיל שמורכב כל כולו מריבית קבועה לא צמודה, תמהיל המחולק ל-3 חלקים שווים, ותמהיל חצי קבוע וחצי פריים.

הדבר הטוב שקורה כאן הוא שלכולם יהיה בסיס טוב להשוואה, אבל יש כאן העדר הבנה מה נכון לכל אחד באופן אישי. לכל משכנתא סיפור אחר: בית להשקעה, בית למגורים בתחילת החיים (3 חדרים), בית במחיר למשתכן שנמכור ונעבור אחר כך לאזור אחר, משכנתא שניתן לגרור ומשכנתא להשקעה.

כל לקוח הוא לקוח אחר. הראשון בעל שכר ממוצע ובעל משפחה גדולה, השני עובד בהייטק וצופה התקדמות בשכר, השלישי צפוי לקבל כספים והאחרון בכלל מתכנן לצאת לשליחות בחו"ל ולא ברור מה יהיו ההכנסות שלו. כל אחד זקוק לתמהיל שונה. השנים במסלולים צריכות להיקבע אינדיבידואלית.

מעבר לכך הסכנה העיקרית היא בקנס. אם תרצו למכור את דירת ארבעת החדרים ולעבור לשישה, מה יהיה גובה הקנס שתצטרכו לשלם לבנק? אני כבר ראיתי קנס של 139 אלף ש"ח.

  • מה שהיה הוא שיהיה – ניסיתם פעם לקבל אישור במוקד משכנתאות? זה נהדר. בתוך כמה דקות יש אישור. האישור כללי מאוד, ובהתאם לכך הריביות כלליות מאוד. זה בדיוק מה שבנק ישראל מחייב את הבנק לעשות. אף אחד לא הולך לקבל ריביות באופן אישי, שאם לא כן הבנק לא יוכל להציג ברבעון הבא רווחי שיא, יותר מהרבעון הקודם. הבנק צריך את הלקוחות וצריך אותם מבינים כמה שפחות.
  • אישור עקרוני בתוך כמה ימים – זו בשורה של ממש. זהו דבר שנמשך היום הרבה יותר בחלק מהבנקים. הבעיה היא שמי שייתן את האישור יהיה בוט מחשב, כפי שקיים היום בבנק לאומי ובנק מזרחי. אישור עקרוני כשמו כן הוא – אישור שהבנק לא עומד מאחוריו, הוא רק אישור רעיוני (לכן נולד האישור הסופי), מאחר שהבנק לא באמת ראה את המסמכים שלכם ולא באמת יודע מי אתם. לאישור עקרוני אין באמת תוקף חוקי. הבנק תמיד יכול לטעון שהזנתם משהו שונה במחשב, שמהשכר שלכם יש להפחית בונוסים, דמי הבראה וכן הלאה.

כיום העומס על הבנקים מטורף ותהליך קבלת המשכנתא מתארך מיום ליום, מאחר שהבנקים לא יכולים להכיל את כמות הטוב הזה שנפל בחלקם. הביקוש למשכנתאות נמצא בשמיים ובכל חודש נשבר השיא מחדש. בנק ישראל לא חִייב את הבנקים לפתוח עמדה אחת נוספת, להוסיף משפטנים או להתייעל, כדי לקצר את התהליך. לבנקים זה נוח; הם יודעים שהלקוחות יתייאשו מלקבל את האישור לבד ובוודאי יתייאשו מתחרות טובה בין הבנקים.

  • בעיניי, הדבר הכי טוב ברפורמה הזאת הוא אמירת האמת. רבים מתקשרים אליי ושואלים מה יהיה גובה ההחזר החודשי. כשאני מנסה לכוון אותם, התגובה היא "המחשבון באתר הבנק הראה פחות". אכן כן, המחשבון מראה על ריביות צמודות מדד. במחשבון של הבנק המדד הוא אפס, במחשבון המציאותי המדד יקר יותר מהריבית. הבשורה היא שבנק ישראל יחייב את הבנקים לתת אומדן הערכה כמה באמת הלקוח ישלם בסוף. כל מי שמבקש מהבנק את ההחזר הנמוך ביותר, יבין שהנמוך ביותר הוא הגבוה ביותר. הבנק יהיה מחויב לתת ללקוח מידע מדויק כמה המשכנתא תעלה לו באמת.
  • אני חושב שהדבר הכי משמעותי שיקרה, ואולי הוא יזיז מישהו במשרדי הממשלה או בבנק ישראל, הוא ריבית הזכאות. כולם בטוחים שאם יש לי אחים וילדים ואולי גם שירתי בצבא, מגיע לי סכום יפה בזכאות. כל מי שמגיע אליי לייעוץ רואה כמה ריבית הזכאות בפועל יקרה יותר מהריבית הקבועה. אולי בעקבות העובדה שכולם ידעו זאת, מישהו יחליט להפוך את הזכאות לזכות.

בסופו של דבר, החיסכון במשכנתא שעבדו עליה היטב יכול להיות מאות אלפי שקלים. טעות במשכנתא יכולה לעלות לכם מאות שקלים נוספים ויקרים בכל חודש.

כתבות נוספות שאולי יעניינו אותך

השאר פרטים וניצור איתך קשר

שדה זה מיועד למטרות אימות ויש להשאיר אותו ללא שינוי.

כדי להרשם להרצאה השאר פרטים למטה

רפורמת המשכנתאות הגדולה

מחזור בזמן לימודים

מגוריםלסיפור המלא >>

תכנון מדויק של משכנתא לצרכים שלנו

מגוריםלסיפור המלא >>

החזר וריביות נמוכות במיוחד

מגוריםלסיפור המלא >>

רצינו דירה בכפר חבד

מגוריםלסיפור המלא >>

שניה לפני שהחלטנו להרים ידים ולמכור את הנכס

מגוריםלסיפור המלא >>

משכנתא מעולה לכל אחד בכל מצב

מגוריםלסיפור המלא >>

תכנון מיטבי לנכס נוסף

מגוריםלסיפור המלא >>

רוכשים נכס חלופי

מגוריםלסיפור המלא >>

סוף סוף יש לנו דירה

ההכנסות הונמכו ולכן מיד פנינו לשחר לקבלת יעוץ והכוונה ולאחר זמן קצר מחזרנו והקטנו את ההחזר

מגוריםלסיפור המלא >>

עושים סדר במשכנתאות

רצינו משכנתא שתהיה נכונה לנו לצרכים ולתכנון העתידי שלנו, שחר השיג לנו את הטוב ביותר

מגוריםלסיפור המלא >>

הגיע הזמן לקנות דירה

משכנתא של מליון שח, לקוחות מעולים, החזר וריביות נמוכות, מחזור משכנתא מושלם

מגוריםלסיפור המלא >>

משכנתא בתכנון מיטבי

רצינו דירה בכפר, אבל פחדנו מההחזר החודשי , ב"ה שמחים שעשינו את זה

מגוריםלסיפור המלא >>

בית במודיעין

6 הלוואות ומשכנתא מוכרחים להתקשר לשחר שיציל את המצב, סידור החזר נוח ללקוחות לטווח רחוק

מגוריםלסיפור המלא >>

רכישת נכס נוסף

משכורות בנוניות אבל זה לא סיבה לקבל משכנתא יקרה

מגוריםלסיפור המלא >>

מצה"ל לנכס חלופי בלוד

רוכשים דירה בירושלים , כמובן ששחר דאג לסדר החזרים בתנאים משתלמים

מגוריםלסיפור המלא >>

שיפוצים נרחבים בבית

המשכורות נמוכות אך זה לא מנע מאיתנו להתקשר לשחר ולשמוע איך הוא מגשים לנו את החלום

מגוריםלסיפור המלא >>

מחזור משכנתא ותוספת

רכשנו דירה בבני ברק קבלנו משכנתא מעולה בריביות נמוכות מאוד

מגוריםלסיפור המלא >>

דירה יד שניה

משכנתא מליון וחצי מתוכננת בצורה מיוחדת במטרה להתפטר ממנה מהר ככל האפשר

מגוריםלסיפור המלא >>

מחזור+הלוואה בדחיפות

בית במודיעין , מחיר למשתכן, מעט הון עצמי

מגוריםלסיפור המלא >>

נכס יד שניה באילת

החלטנו לשדרג את עצמנו ולרכוש נכס נוסף

מגוריםלסיפור המלא >>

מחזור למרות הכנסות גבוהות

משוחרר טרי יחידת ההנדסה של צה"ל ואשתו רוכשים נכס חלופי בלוד הלקוחות לווים איכותיים

מגוריםלסיפור המלא >>

הלוואה לכל מטרה

לאחר שתי משכנתאות הגיע הזמן למחזר ולעשות סדר בהוצאות החזרים בגובה 7,000 ש"ח בחודש

מגוריםלסיפור המלא >>

נכס חלופי בוורד יריחו

הלקוחות מעונינים בהלוואה בסך 1,000,000 ש"ח , לצורך שיפוצים נרחבים בבית

מגוריםלסיפור המלא >>

למחזר הלוואה נוספת ולסדר

הלוואה לשיפוץ הבית

מגוריםלסיפור המלא >>

חנוקים מהמשכנתא ומהלוואות

מני ורחל מעוניינים לקחת משכנתא עבור מחזור + תוספת לסגירת הלוואות

מגוריםלסיפור המלא >>

טרייד אין על הבית הישן

רוכשים דירה יד שניה בהחזר מצחיק לא יותר מ- 3,000 ש"ח ל-25 שנים

מגוריםלסיפור המלא >>

המשכנתא תיפרע במכירת הנכס

בעקבות לקיחת משכנתא בריביות גבוהות חייבים למחזר לסידור המשכנתא + הלוואה לסגירת חובות

מגוריםלסיפור המלא >>

נכס קיים בעד נכס חלופי

רוכשים נכס יד שניה באילת משכנתא 1,000,000 ש"ח

מגוריםלסיפור המלא >>

שיעבוד עבור נכס להשקעה

שלום מעוניין למחזר ולקחת הלוואה למטרת שיפוץ

השקעהלסיפור המלא >>

משכנתא לבניה עצמית

לא האמנו שנצליח לרכוש לפני שנמכור, טלפון אחד סידר לנו החזרים מעולים ותנאים מצוינים

מגוריםלסיפור המלא >>

זכינו בריביות אחרות לגמריי

אחים לוקחים הלוואה לכל מטרה לסגירת חובות של ההורים

מגוריםלסיפור המלא >>

בית פרטי זה לא חלום

מחליפים דירה לדירה טובה יותר וכמובן מחליפים משכנתא

מגוריםלסיפור המלא >>

רכישת נכס ועזרה להורים

מחזרנו את המשכנתא, קצרנו את השנים וחסכנו הרבה מאד כסף

מגוריםלסיפור המלא >>

5 ילדים ודירה באשקלון

חישוב לא נכון בלקיחת המשכנתא הקודמת אילץ אותנו למחזר ולקחת הלוואה נוספת, החזר נוח בהתאם למשכורות

מגוריםלסיפור המלא >>

מחיר למשתכן בבית שמש

רוכשים נכס חלופי מיד שניה בקריית מלאכי

מגוריםלסיפור המלא >>

מחזור כדי לעשות סדר בהלוואות והוצאות

המשפחה גדלה וגם הנכס... קניית נכס גדול יותר שיתאים לצרכים שלנו

מגוריםלסיפור המלא >>

רק התחלנו לעבוד וקבלנו משכנתא

רוכש נכס חילופי ב-2.1 מליון , משכנתא 1 מליון ש"ח

מגוריםלסיפור המלא >>

משכורות בינוניות מימון כמעט מלא

הבנו שאנחנו רוצים למנף את עצמנו להסתכל על העתיד והחלטנו לרכוש דירה נוספת, המימון היה כ"כ נח

מגוריםלסיפור המלא >>

זוג צעיר דירה במרכז הארץ

שמענו שאפשר למחזר אבל לא האמנו כמה שנחסוך, ששחר הציג לנו את ההחזר החדש פחות 900 שח ולתקופה קצרה יותר חתמנו

מגוריםלסיפור המלא >>

מחזור משכנתא וסדר בהוצאות

זוג +4 מעונינים לרכוש את דירת חלומותיהם , לפעמים חלומות מתגשמים

מגוריםלסיפור המלא >>

נכס נוסף במימון מלא

בן 30 הון עצמי גדול משכנתא נמוכה רוכש נכס ותוספת עזרה להורים בחובות

מגוריםלסיפור המלא >>

מחזור ותכנון מושלם

משכורות נמוכות דירה יחסית גדולה והחזר נוח לטווח רחוק שיעזור להתנהל כלכלית נכון לאורך השנים

מגוריםלסיפור המלא >>

דירה ראשונה בגיל 50

צעירים עם 4 ילדים זכינו במחיר למשתכן בבית שמש שיחה אחת ליועץ משכנתאות שלנו והכל נראה אפשרי. שיחה אחת ליועץ משכנתאות, הביאה אותנו אחרי שנים של נישואים לדירה משלנו בבית שמש

מגוריםלסיפור המלא >>

מיליון ש"ח משכנתא

אלמנה שפנתה לקבל משכנתא שסדרו לה את כל חובותיה

מגוריםלסיפור המלא >>

גרייס במחיר למשתכן

הזוג טרי בעולם העבודה, ללא ותק תעסוקתי , קבלו משכנתא חלומית כנגד כל הסיכוים

מגוריםלסיפור המלא >>

תכנון מתואם לטווח רחוק

מימון כמעט מלא לזוג צעיר , דירה באשקלון

מגוריםלסיפור המלא >>

משכנתא בהחזר מעולה

אב גרוש + 2 שביצע מחזור וסדר בכל ההתחיבויות שלו

מגוריםלסיפור המלא >>

רכשנו והופתענו מהמימון

בגיל 30 וכבר נכס נוסף ב-100% מימון + סגירת כל ההלוואות

מגוריםלסיפור המלא >>

מחיר למשתכן שוב בכותרות

מחזרו את המשכנתא וקיבלו תכנון מושלם המאפשר מרווח כלכלי נוח

מגוריםלסיפור המלא >>

מתגוררים בחו"ל ורוכשים במחיר למשתכן

הם כבר לא האמינו שיהיה להם דירה משלהם, הילדים כבר התבגרו, אבל להם נמאס לגור בשכירות, אז הם התקשרו ובנינו להם משכנתא מקסימה

מגוריםלסיפור המלא >>

בחור רווק משכנתא לטווח רחוק

הון עצמי גבוה ובכל זאת בחרו במשכנתא גבוהה והחזר נמוך

מגוריםלסיפור המלא >>

נכס מיד שניה בקרית מלאכי

רכשו דירה בבני ברק במסלול מחיר למשתכן עם גרייס מעולה והחזר בהתאם לשכירות שיעזור להם לסיים את המשכנתא מהר ולהתקדם לבית גדול יותר

מגוריםלסיפור המלא >>

משכנתא נמוכה אחוז מימון נמוך

חני ויוני הופתעו לגלות כי התכנון מתואם בדיוק עבורם לטווח רחוק עם החזרים מדויקים, משכנתא שחושבת על כל השינוים שעתידים לקרות במשק

מגוריםלסיפור המלא >>

מחזור משכנתא+הלוואה לסגירת חובות

לקח משכנתא נוספת ובנה את בית חלומותיו, המימון היה כל כך נחוזול שהלקוח הוסיף גם בריכת שחיה

מגוריםלסיפור המלא >>

רק בן 24 ורוכש דירה מקבלן

קונים דירה במחיר למשתכן באשקלון בהחזר מעולה וקצר

מגוריםלסיפור המלא >>

מחזור משכנתא+הלוואה לנכס חלופי

מימון גבוה יחסית להוצאות המשפחתיות וההלואות , כנגד כל הסיכוים הצלחנו להפתיע במימון מיוחד

מגוריםלסיפור המלא >>

זוג בחובות ממחזר משכנתא

משכורות מעל הממוצע דירה במחיר למשתכן בהחזר מעולה

מגוריםלסיפור המלא >>

נכס יד שניה בפתח תקווה

שלוחי חב"ד רוכשים דירה במחיר למשתכן הכנסות יפות דירה גדולה

מגוריםלסיפור המלא >>

זוג צעיר נכס יד שניה

אלי רווק משכורת ממוצעת משכנתא יציבה לטווח ארוךבמרכז הארץ

מגוריםלסיפור המלא >>

משכנתא נוחה בהתאם לצרכים

זוג יקר מבקש לרכוש דירה בדרום הארץ, הצלחנו ליצור תחרות בבנקים שהלקוחות הופתעו מההצעות

מגוריםלסיפור המלא >>

מחזור משכנתא להתאמה לצרכים המשתנים

שרה יחידנית רוכשת דירה ביבניאל, סיפור מאד מורכב, כשכולם אמרו לא, המשכנו להילחם עד ששרה רכשה את הבית שלה

מגוריםלסיפור המלא >>

מחזור והלוואת משכנתא לנכס נוסף

ירון מבקש למחזר משכנתא ולהחזיר את כל ההלוואות + קניית נכס נוסף

מגוריםלסיפור המלא >>

מעוניינים בהלוואה לשיפוץ הבית בכפר חב"ד

בחור צעיר ורווק עדיין מתגורר אצל ההורים רוכש דירה מקבלן בקרית מלאכי

שיפוץלסיפור המלא >>

זוג צעיר, דירה מעולה במודיעין, מחיר למשתכן, תנאים מעולים

שמואל ביצע מחזור משכנתא+הלוואה לרכישת נכס נוסף בלוד 70% מימון

מגוריםלסיפור המלא >>

משכנתא לדירת פאר בבנימינה מעוניינים בגרייס

זוג שנקלע לחובות רבים כבר חשב שזה הסוף וצריך למכור את הבית, ההחזר היה כ20 א' שח בחודש להלוואות , פנו למיחזור משכנתא והתוצאה הפתיעה אפילו אותם

מגוריםלסיפור המלא >>

משכורות נמוכות הון עצמי נמוך ודירה במחיר למשתכן

דרור ומור רוכשים נכס יד שניה בפתח תקווה משכנתא 1,000,000 ש"ח

השקעהלסיפור המלא >>

יחידנית בת 55 רוכשת נכס מקבלן במודיעין

זוג מאוד צעיר רוכש דירה יד שניה בלוד

מגוריםלסיפור המלא >>

זוג + 8 ילדים רוכש דירת יוקרה באשקלון

הכנסות נמוכות, משכנתא לא גבוהה, דירה מעולה במחיר למשתכן

מגוריםלסיפור המלא >>

מנהל סופרמארקט ומפתחת תוכנה קונים נכס חילופי בלוד

המשכורות לא כל כך גבוהות מחזור משכנתא לחיים נוחים יותר

מגוריםלסיפור המלא >>

משכנתא לרכישת דירת יוקרה

זוג צעיר עם ילד רוכשים דירת יוקרה 3 מליון ש״ח, תכנון משכנתא מיוחד שחושב על העתיד

מגוריםלסיפור המלא >>

משכנתא לזוג צעיר רוכש דירה ראשונה

זוג צעיר רוכש דירה ראשונה הבעל רק התחיל לעבוד, משכנתא 500 אלף ש"ח. תכנון שיאפשר להם גם הרחבה בעתיד

מגוריםלסיפור המלא >>

זוג צעיר , דירה בצפון , משכנתא יציבה ל30 שנה .

הזוג שרכש דירה בשכונה החדשה בעיר בצפון, המשכנתא הפתיעה גם אותם

מגוריםלסיפור המלא >>

משכנתא עם משכורות גבוליות

75% מימון, זוג לווים עם משכורות גבוליות

75% מימוןלסיפור המלא >>

משכורות טובות, משכנתא מעולה

משכורות טובות משכנתא מעולה

מגוריםלסיפור המלא >>

משכנתא עם משכורות נמוכות

משכורות נמוכות , זוג בתחילת דרכם משכנתא בהחזר מותאם

מגוריםלסיפור המלא >>

הריבית הטובה ביותר

הריבית הכי טובה שניתן לקבל

מגוריםלסיפור המלא >>

משכנתא של מליון שח

משכנתא של מליון שח, לקוחות מעולים, תמהיל מיוחד בשבילהם, משכנתא מושלמת

מגוריםלסיפור המלא >>

משכנתא מעוצבת להפליא

לקוחות צעירים, הבעל חייל האשה עובדת בהוראה, משכנתא מעוצבת להפליא

מגוריםלסיפור המלא >>

תכנון מיטבי – חסכון

התכנון המיטבי שהביא ללקוח משכנתא עם הרבה אופציות וחסכון משמעותי מאד בכסף, הלקוח לקח 700 א' שח כאשר הוא ישלם ריבית רק 105 א' שח .

השקעהלסיפור המלא >>

״אין לנו כסף״

זוג חמוד מדרום הארץ שהתקשרו לומר שאין להם כסף לממש את החלום, שיחה קצרה הובילה אותם ל85% משכנתא

משכנתא פלוסלסיפור המלא >>

חסכון של 600 א' שח במחזור

זוג ממרכז הארץ לקחו משכנתא לפני שלוש שנים, שניהם סטודנטים וחשבו שבגלל זה הם צריכים לשלם יותר... לא היו מספיק הכנסות אז הוספנו ערב