עמלות:
בתחילת השנה יצאה תקנה שמאפשרת ניוד בנק – ממש כמו בחברות הסלולר, שאתה מחליף חברה בלי להרגיש, היום ניתן להחליף גם חשבון בנק מבלי להרגיש שעברנו, ההוראות קבע עוברות איתנו, הכל נשאר אותו דבר למעט כמה דברים קטנים שמשתנים.
הכל נעשה בלחיצת כפתור קטנה, הבנקים יודעים שאתם יכולים לעבור ותתפלאו זה מדגדג להם.
לכן בכל מה שקשור לבנקים אתם המחליטים. חשוב שתדעו שאין סיבה לשלם עמלות עו"ש.
ניתן לקבל חשבון חינם. לכל בנק יש את הלקוחות שהוא חפץ ביקרם: סטודנטים, אברכים, חיילים, עובדי הוראה, הייטק וכו'. אם אתם לא נמנים על האוכלוסיה הזאת, אתם נמנים על הקבוצה שנקראת "לקוח חדש", כמעט בכל בנק אתם זכאים לשלוש עד חמש שנים פטור מעמלות, כולל כרטיסי אשראי והלוואות מיוחדות.
משכנתא:
מודה מראש, אני יועץ משכנתאות. אחרי שעשיתי אלפי תיקי משכנתאות, אני יכול לומר לכם שאל תאמינו לפרסומות, הבנק רוצה להרויח עליכם וכמה שיותר.
משכנתא זה לא רק מספרים אלא בעיקר לבנות את ההרכב שלו, כמובן שאחרי שבונים הרכב חכם ונכון צריך לעשות מו"מ כדי לקבל ריביות מצוינות.
חשוב מאד לבדוק את זה, בדיוק כמו שתבדקו רכב חדש או מקרר שתרצו לקנות, אתם צריכים להבין בזה. לכן שאנחנו הולכים לרכוש מליון ש"ח מהבנק אנחנו חייבים לבדוק טוב טוב שאנחנו עושים עסקה נכונה, אחרת עלול לקרות לכם מקרה דומה לזה שקרה ללקוח יקר שלי – הלקוח היקר הגיע אלי לאחר ששילם חמש שנים משכנתא, יום אחד הוא שם לב שהוא משלם ומשלם והסכום לא יורד, הוא פנה אלי והבנו ביחד שהוא פשוט בנה משכנתא לא נכונה. הוא שילם מעל 300 אלף ש"ח לבנק אבל בפועל היתרה שלו גדלה ממה שלקח בהתחלה. בסוף מחזרנו את המשכנתא והוא חסך מאות אלפי שקלים אבל חבל על 300 אלף ש"ח שהלכו לפח.
בקיצור תתקשרו אלי מראש ונעבוד בשבילכם!
שימוש בכרטיס אשראי:
תשמשו נכון בכרטיס, אל תחזיקו כמה כרטיסים זה מיותר!
הבנק משתדל לפתות אותנו שנחזיק כמה כרטיסים כי אם יקרה משהו יהיה לנו גיבוי, אבל כמה פעמים קרה לכם משהו בכרטיס?!
בכל חנות מציעים לנו וזה מיותר. קשה לעקוב אחרי מספר כרטיסים.
שימו לב שאתם לא משלמים עמלת כרטיס – זאת עמלה מיותרת וחבל. הכרטיס צריך להיות בחינם. אם אתם משלמים תבקשו פטור, אם הבנק מסרב תבקשו לבטל. בד"כ הפקיד יעשה לכם שימור ומיד יתן לכם פטור לשנה, שימו לכם תזכורת שאחרי שנה תבקשו חידוש הטבה – זה עובד לי כבר שנים.
בכרטיסים חיצוניים זה קל יותר, החברה תתן לכם פטור תמורת שימוש בשקל אחד בחודש. אחרת תבטלו ותזמינו כרטיס אחר.
פריסה בתשלומים:
מכירים את זה שבפסח, כשאנחנו קונים מצות אנחנו עדיין משלמים את הגפילטעפיש של ראש השנה? זה בדיוק כי אנחנו לא עובדים נכון עם כרטיס האשראי שלנו.
תשלומים זה נהדר, זה נותן תחושה שיש לי יותר כסף בארנק, שאנחנו מאוזנים ולא נכנסים למינוס. אבל בתכלס זו עבודה בעינים! תשלומים נועדו כדי לפתות אותנו לקנות יותר ולחשוב כאילו שיש לנו יותר כסף.
בפועל אין שום סיבה לעשות תשלומים ברכישת מזון עם כרטיס האשראי, הרי מזון אנחנו נקנה גם בשבוע הבא. שימוש בתשלומים נעשה רק בקניית משהו שעלותו כבדה לנו ושנשתמש בו לאורך זמן, לדוגמא ביטוח רכב, מוצרי חשמל, כך אנו יכולים לפרוס את הקניה למשך תקופה וכאילו כל חודש שילמנו קצת מהקנייה ההיא, אבל בקניות של השוטף אני ממליץ להמנע מזה.
תאריך החיוב:
כדי להפחית לכם לילות בלי שינה, תשנו את תאריך החיוב שלכם לתאריך קבלת המשכורת, אין טעם לקבל שכר בראשון לחודש ולשלם בעשירי, כאשר אתם עושים זאת, אתם בעצם חיים בחודש מקביל, בין עשירי לעשירי לחודש. כדי למנוע טעויות קבלו את השכר תשלמו את ההלוואות והכרטיסי אשראי מיד. זה מונע החזרי אשראי מיותרים, מונע מצב שבו חשבנו שיש לנו כסף אבל שכחנו שעתידים לרדת חיובים.
הלוואות:
לעיתים אנחנו צריכים הלוואה אבל כדאי שנקח אותה בצורה נכונה.
ראשית , קחו הלוואות רק כשצריך (למשל, לחתן את הילד. אבל לא לחופשה ומותרות אחרות) או למטרת חיסכון (השקעה).
סכום ההלוואה:
חשבו בצורה מדויקת את הסכום שתזקקו לו, נסו לחשוב גם על דברים בלתי מתוכננים, אבל אל תקחו יותר מידי רזרבות, הכספים הללו בד"כ יתבזבזו ואתם תשלמו על זה במשך שנים.
תדעו שבבנק קיימת גם הלוואת גישור:
אדם יכול לקנות רכב כאשר הוא טרם מכר את הרכב הקודם. בד"כ אותו אדם ייגש לבנק ויבקש הלוואה, הפקיד הנחמד יחתים אותו על פריסה של 60 תשלומים שווים.
הלקוח יוצא החוצה שמח וטוב לב, ניגש ורוכש את הרכב שרצה, אחרי שבוע הוא מוכר את הרכב הקיים שלו אבל אז כבר יש לו יתרה בחשבון. ברגע הזה במקום להחזיר את ההלוואה. הוא נזכר שכבר הרבה זמן שאשתו מבקשת להחליף את המזנון והספה בבית. באותו רגע הוא בזבז את כל הכסף שחשב שיחזיר. הלוואת גישור תחייב אותנו להחזיר לבנק כספים שלא יעדנו למטרת בזבוז.
משא ומתן:
נהלו משא ומתן על גובה הריבית, על מספר התשלומים. אל תפחדו לבדוק מה התנאים ללקוחות חדשים בבנקים אחרים, אם אתם לקוחות שמתנהלים בתוך המסגרת ובעלי משכורות, הבנק ירדוף אחריכם.
יום אחד חבר טוב סיפר לי שהוא מעונין לקבל הלוואה. הוא הלך לבנק שלו, בנק לאומי וביקש הלוואה. הפקידה חזרה אליו ואמרה לו "הריבית המוצעת היא פריים +7%", הוא כמעט הסכים אבל אז נזכר שיש לו חבר מנהל בנק לשעבר. מייד הרים אלי טלפון וסיפר לי, אמרתי לו שיש לי עצה ידידותית, "מחר בדרך לעבודה תעבור בבנק דיסקונט ותשאל מה הריבית שמציעים לך שם". הוא עשה את זה ובבנק דיסקונט הופתע לגלות שהציעו לו פריים +2.5%.
הוא כמעט ועבר בנק, אבל אז התקשר אלי שוב, הצעתי לו להתקשר ללאומי, ברגע אחד לאומי השווה לו את התנאים, אבל הסיפור לא הסתיים הוא חזר לדיסקונט ואמר להם שזה מה שהבנק שלו מציע, בשלב הזה דיסקונט הציע לו פריים+1.8% , הוא חזר ללאומי כבר בעל ביטחון ואמר להם תבינו אם בנק אחר שלא מכיר אותי מציע לי פחות אז כדאי שאם אתם רוצים שאשאר נאמן לכם אתם תציעו לי טוב יותר. לבסוף הוא קיבל הלוואה בפריים +1% בבנק שלו, הוא חסך אלפי שקלים בכמה שעות של משא ומתן.
תאריך חיוב ההלוואה – כמו שכתבנו באופן מפורט לגבי כרטיסי אשראי, כך גם כאן – כדאי שתאריך החיוב יהיה צמוד למשכורת.
אם יש מספר הלוואות – במידה ויש לכם כמה הלוואות, כדאי שלא תקשו על התזרים החודשי שלכם ותבחנו את האפשרות לפרוס הכל מחדש לתשלום שתוכלו לעמוד בו בקלות.
