מכירים את המעטפה הצבעונית שמגיעה אלינו פעם בחצי שנה, ממותגת היטב, מלאה במידע שאנחנו מתקשים להבין מה כתוב בו? בד"כ אתם מקבלים את זה בדואר ומייד ומחפשים את הפח הקרוב…
אחרים שקצת יותר טורחים פותחים את זה, מנסים לגלות בין כל השורות כמה בסוף ייצא להם לפנסיה ואחרי דקה גם הם מכניסים לאשפה.
אבל ככה בדיוק עוברות להם שנות העבודה ואופס… הגענו לגיל שהמעטפה הזו היא הסכום שממנו אנחנו צריכים לחיות כל חודש. שאנחנו צעירים אז זה נראה הנושא הכי משעמם שיש, אבל זה בדיוק הדרך להרדים אותנו כדי שלא נשמור על הכסף שלנו.
לפני כמה שנים החלטתי שאני פותח את המעטפה ומתאמת עם כל מה שכתוב שם, הבנתי שהסכום ממש לא יספק אותי בעת זקנה, הבנתי שהעלות שאני משלם מאד גבוהה ומשהו נוסף גיליתי שחסר שם קצת כסף, כי התפטרתי מהבנק ומרכיב הפיצויים לא היה שם.
החלטתי לשבת ולעבוד בזה, למדתי את הנושא, בדקתי מה המסלול שאני חוסך, שיניתי אותו כמובן, התאמתי מול כמה חברות על דמי הניהול החודשים שגוזלות ממני עשרות ומאות אלפי שקלים מהשכר העתידי שלי בגיל זקנה ולבסוף יצרתי לעצמי חסכון נכון.
בטור הקרוב אני רוצה לחלוק איתכם עצות שיעזרו לכם להגיע לגיל הפרישה בצורה טובה ומכובדת, את העצות האלו אתם יכולים לעשות בעצמכם או לפנות אלי שאנסה לעזור לכם.
- בחירת המסלול – כאשר אנו חוסכים לפנסיה אנחנו מגדירים מראש באיזה מסלול ישב החיסכון. האם הוא יישב במסלול שיניב תשואה גבוהה או במסלול סולידי שמניב מעט אבל אין בו שום סיכון (יום אחד נדבר על הסיכון הבלתי יתואר בהעדר סיכון). סוג החיסכון הוא מרכיב מאד מאד חשוב בהצטברות הכספים.
רוב מוחלט של החוסכים לפנסיה נמצאים במסלול שנקרא כללי, שכשמו כן הוא – כללי, הוא משקיע באגרות חוב, בפקדונות וגם חלק מסוים ממנו מושקע במניות, כל קרן פנסיה לפי השיקולים שלה.
במקביל למסלול הזה יש מסלול מניות שמושקע במניות לפי הגדרת הלקוח (מניות בארץ או מניות בחו"ל), יש עוד מסלולים נוספים שהם אגרות חוב או מסלול תלוי גיל (סוג של מסלול כללי) .
חשוב לדעת שהשקעה בפנסיה חייבת להיות במסלול שיניב לי את התשואה הגבוהה ביותר על מנת שאצליח לחיות בכבוד. עד כה, החוסכים במסלולי מניות הניבו תשואה גבוהה בהרבה מהחוסכים במסלול כללי.
כאשר זוג משתכר כ- 20,000 ₪ ומפריש את ההפרשות המחויבות על פי החוק לפנסיה הוא מפריש כ- 3,600 שח בחודש לא כולל קרנות השתלמות. זוג כזה באם ישפר את התשואה שלו ב- 2% בשנה, יזכה להגדיל את הקצבה החודשית שלו לאחר 35 שנות עבודה ב- 5,000 ₪. לכן חשוב מאד לבדק איפה אנחנו משקיעים את הכסף.
- חיסכון מגיל צעיר – הרבה פעמים לקוחות מתקשרים אלי, כאלו שהגיעו לגיל 30 ומספרים לי שיש להם חסכון לפנסיה של סכום מסוים והם מתכננים להוציא אותו לצרכים שלהם, אני מסביר לכולם שיש חשיבות אדירה מתי התחלתי לחסוך, ככל שאני צובר יותר שנות חיסכון אני מגדיל את התשואה שלי לפנסיה. כל שקל שאני צובר בגיל 20 עתיד לרבע לחמש ולעשר את עצמו עד לגיל הפרישה. בגלל השפעה של ריבית דריבית, אני מקבל ריבית ועל הכסף שקיבלתי אני מקבל עוד ריבית ועוד ריבית וכך אני צובר חיסכון גדול, דווקא הכסף הקטן של שנות העשרים עתיד להפוך להיות כסף גדול מאד בגיל מאוחר יותר.
- בקרה – בשנה האחרונה ישבתי עם הרבה מאד אנשים שגילו שחסרים להם הפקדות לפנסיה, חלקם עבדו אפילו במשרד החינוך וגילו שאין הפרשות לקרן ההשתלמות, הרבה פעמים מעסיקים נוטים להוריד שכר מהעובד כל חודש על הפרשות אבל בפועל שוכחים להפריש את זה לעובדים. בשנים האחרונות התגלו מקרים של בתי רפואה גדולים שהעובדים נותרו בלי פנסיה כלל, למרות שהמוסד "חסך" להם. במעטפה שאתם תקבלו מקרן הפנסיה יהיה כתוב כמה בדיוק הופרש לכם כל חודש, די להעיף מבט ולראות שאכן הכספים הועברו לקרן הפנסיה כפי שנדרש.
- כספי פיצוים – מזל טוב התפטרת מהעבודה, היום כל מפוטר או מתפטר זכאי לקבל כספי פיצוים, הכספים מופרשים ע"י המעסיק מידי חודש לקרן הפנסיה.
רבים מאיתנו חושבים שהסכום הזה הוא מיועד לנו לצרכים השונים, אבל בפועל הכסף הזה מיועד לנו לגיל פרישה, עשו לעצמכם טובה, אל תגעו בו! הכסף הזה ישנה לכם את החיים בגיל הפרישה. - דמי ניהול – בישראל ב"ה קיימות חברות רבות שמתעסקות בפנסיה, כאשר אני לא עוקב אחרי העמלות בקרן הפנסיה, אני מפסיד הרבה מאד כסף מהחיסכון שלי, ישבתי לא מזמן עם זוג שהעמלות שלהם בפנסיה הם שווי ערך ל4,600 ₪ לשנה. זה המון המון כסף, שאנחנו משלמים עמלה של 20 ₪ על כרטיס אשראי זה מציק לנו. אז זה קל וחומר..
יש בקרן הפנסיה שתי עמלות, הראשונה – דמי ניהול על ההפקדה והשניה – דמי ניהול מהצבירה, ככל שאנחנו מתקרבים לגיל פרישה צריך לשים לב על העמלה שמופרשת מהצבירה. שיפור של 0.25% בדמי הניהול הוא שווי ערך ל- 700 ₪ בקצבה החודשית. - עצמאי – עצמאים נוטים לזלזל בחיסכון לפנסיה, הרבה פעמים אני שומע את המשפט – "אני לא מאמין בפנסיה". אז חשוב שתדעו שהפנסיה היא כרית ההצלה שלנו בגיל הפרישה, אם חלילה לא נוכל לעבוד או לחילופין נחליט לשבת וללמוד תורה כל היום (הלוואי) אנחנו חייבים שכר חודשי, מעבר לזה חשוב שתדעו הצבירה לפנסיה היא פטורה ממס, הסכום שאנחנו מפרישים לפנסיה הוא סכום פטור מתשלום מיסים. חבל לא לחסוך מכספי המיסים שלנו.
בפעם הבאה שתקבלו את המעטפה תפתחו ותעשו בה שינוי, אבל בעצם למה לחכות לפעם הבאה כנסו כעת לאתר האינטרנט של קרן הפנסיה ותבדקו מה צברתם, מה עתיד להיות השכר שלכם בגיל פרישה, באיזה מסלול אתם חוסכים ומה דמי הניהול ומעל הכל תבדקו שהקרן שלכם עושה את התשואה הטובה ביותר, אחרת תחליפו אותה. אל תדחו, לא תשימו לב וכמה שנות חסכון יילכו לאיבוד.
