הפנסיה נראית עוד רחוקה? בהחלט יכול להיות שיש לכם עוד דרך ארוכה עד היציאה לפנסיה, אבל יש נושאים שחובה לטפל בהם כבר מהיום!
קבלו הסבר קצר על דמי הניהול, המשמעות שלהם, ולמה זה נושא שאסור להזניח אותו.
שאלה, ותענו בכנות – האם אתם יודעים בדיוק מהם דמי הניהול בכל המוצרים הפנסיונים שלכם?
אצל חלקנו התשובה תהיה אולי מעט מעורפלת.
אז נשאל שאלה פשוטה יותר – האם אתם יודעים מהו השכר שלכם?
כאן כנראה התשובה תהיה ברורה יותר.
מהו ההבדל בעצם? למה נתון אחד אנחנו שורקים ונתון שני אנחנו מעדיפים להדחיק?
אלו בעצם 2 צדדים שונים של אותה המטבע ואין סיבה שלא נדע בדיוק כמה אנחנו משלמים על החסכונות שלנו.
אנחנו מפקידים בכל חודש סכומי כסף גבוהים מאוד בקרנות פנסיה, השתלמות, קופות גמל להשקעה ובמוצרים נוספים, במטרה להשתמש בהם בעתיד הרחוק. הכספים מופקדים בבית השקעות או בחברות הביטוח השונות, שצריכות לדאוג להשיג לנו תשואה על החיסכון לאורך השנים.
ככל שהתשואה תגדל, הרווחים יגדלו, וכמובן הקצבה שנקבל בעת הפרישה.
בתמורה לשירות הזה אנחנו משלמים בכל חודש דמי ניהול קבועים אשר בדרך כלל אינם מושפעים מהתשואות.
כמו שבעל עסק יודע בדיוק מהם עלויות השכר של עובדיו, איזה מוצר רווחי לו, ועם איזה ספקים לעבוד, אתם צריכים לדעת בדיוק מהי העלות שאתם משלמים לגוף המוסדי בתמורה לניהול כספיכם. ההשפעה של דמי הניהול משמעותית בעיקר בגלל הדרך שבה אתם משלמים אותם – מתוך החיסכון וכאחוז מסוים מהחיסכון. המשמעות היא שככל שהשנים עוברות ונצבר סכום גבוה יותר בקרן הפנסיה או ההשתלמות, יש יותר השפעה לגובה דמי הניהול.
בשונה מהרווחים שמשתנים ואין לנו תמיד יכולת לשלוט בהם, דמי הניהול הם קבועים, ברורים ומחובתנו להוזיל אותם ככל שניתן.
אז מה עושים?
קודם כל בודקים ויודעים!
קרן הפנסיה, קרן ההשתלמות, קופת הגמל להשקעה, ביטוח המנהלים או פוליסות חיסכון –
לכל אלו יש עלויות ודמי ניהול. תבררו, בצעו השוואה לבד באינספור מחשבונים ברשת או עם איש מקצוע, ואם צריך בצעו שינוי או החלפה.
לפעמים מספיק רק לבקש החלפה כדי לראות עד כמה התחרות בשוק גבוהה ואתם חשובים להם מספיק כדי להוריד לכם עלויות על מנת להשאיר אתכם אצלם.
אגב, יכול מאוד להיות שדמי הניהול נמוכים – אבל התשואה על החיסכון אינה מספקת, וזה כבר נושא אחר.
לפעמים בעת מעבר עבודה, לאחר תקופת ריסק זמני בין עבודות, או אפילו כעבור מספר שנים של הנחה, דמי הניהול קופצים למעלה. לכן מידי כמה שנים מומלץ לבצע בדיקה מקיפה גם אם אתם זוכרים בוודאות שדמי הניהול שלכם טובים.
שימו לב למשהו מעניין – בדו"ח השנתי שמגיע אליכם (בדואר או במייל – כן כן, זה מגיע והרבה פעמים אנחנו מתעלמים ממנו.. פשוט צריך לפתוח אותו) החברה רושמת במפורש מהם דמי הניהול שלכם ובצמוד לזה – מהם דמי הניהול הממוצעים לשאר הלקוחות באותה השנה.
קל מאוד להבין האם אתם בכיוון או שצריך לעשות פרסה ולחפש מקום אחר שינהל לכם את הכסף.
בהצלחה !
