שימו לב! המידע הזה רלוונטי וחשוב לכולם. גם עבור הורים טריים וגם עבור הורים ותיקים.
נתחיל בסקירה קצרה על התוכנית שבה כולנו משתתפים, הסבר על אפשרויות החיסכון והאפשרות למקסם את הרווח מההשקעה, מה הדרך לעבור מתוכנית לתוכנית ולמה כדאי לכם לעשות זאת.
התוכנית – בשנת 2017 החליטה הממשלה במקום לענות לדרישה להגדיל את קצבאות הילדים, להפקיד לכל ילד חיסכון חודשי אשר יעמוד לו בבגרותו לאחר גיל 18. המטרה היא לסייע לילד כשיתבגר למשוך את הכספים למטרות אשר יעזרו לו בהמשך כגון: רכישת דירה או לימודים אקדמאים.
בפועל ההפקדה נעשתה למפרע מחודש מאי 2015 כאשר לכל ילד מופקד כ- 51 ש"ח מידי חודש. הכספים מופקדים במסלולים לפי החלטת ההורים, במגוון קופות גמל או לחילופין הפקדה לחיסכון בבנק. כל הורה יכול לבחור להפקיד לילדיו בנוסף עוד 51 ש"ח ובכך להכפיל את הרווחים.
בהגיע הילד לגיל 18 יורשה לו לגשת למוסד הפיננסי שבו נצברו הכספים ולמשוך את כספי הצבירה. הסכום שיצטבר יאפשר להתחיל את החיים עם סכום התחלתי שיעזור לו להתקדם כגון: לימודים, דירה וכו'.
במידה והכסף לא יימשך עד לגיל 21 המדינה תפקיד לילד מענק נוסף כ-510 ש"ח, בנוסף הכסף שישאר בתוכנית ימשיך ויצבור ריבית.
הגדילה המדינה לעשות ולומר שבמקרה והכסף יופקד באמצעות קופת גמל להשקעה, ובמקרה בו הכסף לא ימשך עד לגיל הפרישה, המדינה תאפשר לו לקבל את הקצבה הזאת בעת זקנה ללא מס רווחי הון כלל. בהמשך נדון כמה כסף זה יהיה ואתם תופתעו.
אני כמובן ממליץ לחסוך ככל האפשר, במיוחד שהאפשרות פה היא מכספי הביטוח לאומי ויכולים לתת לילד שלכם קרש קפיצה לחיים.
אבל לפני הכל, נעשה סדר באפשרויות שלנו לחסוך ולמה כדאי לנו להיות אקטיבים בבחירת המסלולים.
אפשרויות החיסכון הם :
- חסכון נטול סיכון – הכסף מושקע בבנק לפי בחירת הלקוח, הכסף צובר ריבית מינימלית, לדוגמא בבנק מזרחי הריבית המוצעת ל- 18 שנים היא 1% לשנה, במידה והילד היה בין שנה ומעלה הריבית המוצעת היא 0.75%. היתרון במסלול הזה הוא הביטחון המלא שהילד יקבל את הכסף. במקרה כזה הילד שלכם בגיל 18 יזכה בסכום של 12,610 ש"ח בצורה מדויקת.
- קופת גמל להשקעה – משרד האוצר בחר בקפידה קופות גמל שמנוהלות ע"י חברות הביטוח, במקרה כזה ההורה יבחר עבור ילדיו באיזה קופה הוא מעוניין להשקיע את כספו. בקופות הגמל ישנם מספר מסלולים אפשריים. קופת גמל להשקעה מאפשרת לילד לקבל חסכון הרבה הרבה יותר גבוה.
האפשרויות של החיסכון הינם :
- חסכון בסיכון מועט
- חסכון בסיכון בינוני
- חיסכון בסיכון גבוה.
- מסלול הלכה. שגם בו יש אפשרויות לחיסכון בסיכון מועט, בינוני או גבוה.
במידה ולא בחרתם, הביטוח לאומי יבחר עבורכם, במידה ונולד לכם ילד חדש, מזל טוב! אתם יכולים לבחור במשך חצי שנה, במידה ולא בחרתם יבחרו עבורכם בהתאם לבחירה הקודמת שלכם, באם לא ביצעתם בחירה לילד שלפניו, יופקד לכם הכספים במסלול קופת גמל עם סיכון מועט.
רק כדי לספק הצצה לאפשרויות, אתן לכם דוגמא: הורה שחסך בקופת הגמל המצטיינת ביותר הרוויח כ- 83% בארבעת השנים האחרונות, במידה והחיסכון ימשיך להניב תשואה דומה, החסכון יעמיד לילד כ- 87,219 ₪ כאשר הוא יגיע לגיל 18. כמעט פי 8 מחיסכון בבנק.
במידה ובחרתם להשקיע 51 ₪ נוספים בכל חודש עבור הילד שלכם – הסכום שיכול להצטבר לו בסוף החיסכון הינו 173,439 ₪. כמובן במידה והתשואה תמשיך להיות דומה לתשואות שהתקבלו עד עתה.
אחר שהתוכנית כבר קיימת יותר מארבע שנים אנחנו יכולים להשוות בין הקופות בקלות, אנחנו יכולים לבחון את ההתנהלות השוטפת ואת מדיניות ההשקעה של הקופות, התשואות יבחנו לאורך תקופה ארוכה ולא לפי התוצאות של שנה אחת.
אך לפני שנבחן את התשואות, איך בוחרים קופה?
כפי שהסברתי ניתן להשקיע בבנק או בקופות גמל. המלצה חמה, ותרו על האפשרות של השקעה בבנק, השקעה בבנק היא השקעה לא נכונה על פני השנים ובניגוד להשקעה בקופת גמל לא ניתן להחליף אותה.
השקעה בקופת גמל מדברת על 3 מסלולים, כאשר ההבדלים ביניהם הם רמת הסיכון – סיכון נמוך / בינוני / גבוה. כאמור, המסלולים האלה קיימים גם במסלולי הלכה.
ההבדל בין המסלולים והגדרתם הוא כמות ההשקעה במניות. לפני שאמשיך חשוב לי להסביר על זה, לצורך ההשוואה ניקח מצב של טיסה, טיסה בין מדינות נחשבת כדבר מסוכן, אנו רוכשים עבורו ביטוח מיוחד, אומרים תפילת הדרך וברכת הגומל, אך ברמה ששואפת למאה אחוז מהמקרים כל אחד מגיע ליעדו.
בניגוד לטיסה, השקעה במניות נחשבת כהשקעה מסוכנת, המניות עולות ויורדות ויכולות כביכול להתנדף עם הרוח. אבל, תרשו לי להציע שם אחר למילה סיכון, במקום המילה סיכון אני מציע את המילה תנודתיות, התנודתיות בשוק המניות אכן תנודתיות גבוהה, יום אחד המניה למעלה ויום אחד המניה למטה, אם אני לא אבחן את הנתונים ברמה היומיומית שאני אסתכל ממרום השנים אני יכול לראות שאין בורסה אחת בעולם שכמעט ולא הכפילה או שלשה את השקעותיה בשני העשורים האחרונים. לדוגמא מדד המניות המוביל בת"א עלה בממוצע ב- 12% משנת 1995. המדד בארה"ב בממוצע כמעט זהה.
כאשר אני בוחן השקעה אני צריך לחשוב על גיל הילד שלי ומתי להערכתי הוא יפתח את הקופה. אם מדובר על עשור, ההמלצה שלי היא השקעה בקופת גמל במסלול מניות מוגבר או כהגדרת הביטוח הלאומי השקעה בסיכון מוגבר, אני מעדיף סיכון מוגבר שמביא לי תשואה של 80% בארבע שנים על פני תשואה של 4% בארבע שנים.
תחשבו שמי שהשקיע נכון כמעט והכפיל את הכסף שהושקע עבור ילדיו. כאשר נסתכל על הקופות נוכל לראות את המצטיינות בשלושת השנים האחרונות:
אם אנחנו ננסה להשוות בין ההשקעות, אנחנו צריכים לזכור שבחיסכון לטווח ארוך כל כך, מדובר בריבית דריבית שמתפרסת על פני שנים רבות ולכן כל תוספת של שבריר אחוז יכול להניב תשואה עודפת על פני השנים.
במידה ואדם חוסך כ- 102 שקלים כל חודש על פני 18 שנים, אם אנחנו ניקח ריבית שנתית של 18% נגיע בחישוב מהיר לכ- 151,000 ₪ , אם החיסכון יישב שם עוד כמה שנים החיסכון יגדל בהתאם.
אם אנחנו ניקח תשואה של כ- 10% ריבית שנתית אנחנו נקבל בסוף התקופה כ- 62,000 ש"ח. אם נשקיע בבנק נקבל 22,000 ש"ח.
מקסמו את הכסף שלכם! תחשבו על זה שבלחיצה קטנה אתם יכולים לעשות לילדים שלכם נחיתה קלה יותר לחיים. במידה ואתם כבר מושקעים ולא באחת מהקופות המובילות אתם יכולים להעביר ע"י מילוי טופס פשוט באתר של החברה שאליה אתם רוצים לעבור.
בהצלחה!
